在上个世纪的大部分时间里，当顾客想从他们最喜欢的商店赊购一件商品时，他们有两种主要选择。第一种是用信用卡付款。第二种是使用分期付款计划，允许他们在商店预订商品，分期付款，并在付款后收到商品。
如今，信用卡已经站稳了脚跟——79%的美国人的钱包里至少有一张信用卡——但分期付款计划正在成为过去式。它们正被一种新的支付方式所取代:由第三方信贷专家管理的先买后付(BNPL)计划。虽然零售商不能向使用BNPL的客户收取利息(事实上，他们是由BNPL供应商收取费用的)，但他们正在弥补这一损失增加销售量．BNPL还帮助平衡了信贷市场。ob欧宝娱乐app下载地址它享有人气飙升对于那些出于各种原因，通常不使用信用卡购买物品的人。
什么是先买后付(BNPL)?
先买后付计划(BNPL)是在销售点提供给客户的一种贷款，这样他们就可以在没有信用卡的情况下用信用卡购买商品。流行的选择包括分期付款来自Shopify, Affirm, Afterpay, Sezzle, PayPal和Klarna。许多银行会对客户进行即时软信用检查(这种类型不会影响你的信用评分)，然后发放资金用于销售点贷款。客户在偿还贷款余额方面有不同的选择，这通常取决于使用的公司和借款金额;有些付款方式会产生利息，有些则不会，有些公司还会收取滞纳金或逾期付款费。BNPL公司可以通过向零售商收取费用来抵消向消费者收取的利息不足。
BNPL的工作原理
以下是BNPL流程对消费者和零售商的工作方式。
- 顾客像往常一样购物并开始结账过程。如果您是客户，您可以像启动任何其他电子商务交易一样启OB欧宝娱乐APP动BNPL流程。你在你最喜欢的网上商店购物，选择商品，并准备付欧宝体育官网入口首页款。
- 零售商选择的BNPL供应商提供了现在购买，以后付款的选项。在结账过程中，客户可以选择使用BNPL进行购买，以及其他购买选项，如信用卡或借记卡。
- 贷款人经营着软信用检查对客户而言。当客户选择使用BNPL购买他们的物品时，他们向BNPL贷方输入一些个人详细信息(例如完整的地址和社会安全号码)。贷款人立即对客户进行软信用检查，以确保他们最终会根据他们的信用记录偿还贷款。这种类型的信用检查不会向信用局报告，所以它不会像全面的信用检查那样降低信用评分。
- BNPL供应商向零售商收取费用。BNPL供应商将从零售交易中收取一定比例的费用，这笔费用将直接支付给零售商。该费用(通常在2%到8%之间)从BNPL贷方汇给商家的金额中扣除。这与传统信用卡公司与零售商之间的协议类似。
- 客户在一段时间内付清余额。如果客户在短时间内(通常为30天)支付全部余额，大多数BNPL供应商提供无息付款。如果客户需要更多的时间来偿还他们的余额，贷款机构会提供不同的还款计划和不同的利率。就像使用信用卡一样，客户支付账单的速度越快，他们支付的总利息就越少。
BNPL对客户的4个优势
作为消费者，您可以在使用BNPL服务时享受几个潜在的好处。
- 对于那些没有信用卡的人来说，这是一种平衡。一个重要的少数客户(约20%)没有信用卡多数(55%)持有信用卡的人至少刷爆了一张卡。BNPL服务提供许多与信用卡相同的好处，但适用于小额个人消费。你甚至可以使用像信用卡一样的BNPL服务，在购买前请求一个虚拟卡号。这个卡号将涵盖完成购买所需的确切金额。你可以在BNPL供应商的网站上或通过其智能手机应用程序完成所有这些操作。
- 灵活的付款方式。大多数BNPL服务在销售点向客户提供选择。作为客户，您可以使用BNPL服务支付全部购买价格，或者您可以在BNPL和其他支付来源(如借记卡)之间分割购买。
- 选择无息付款。如果你选择较短的贷款期限并按时还款，你就可以借到钱而不付任何利息。
- 软信贷检查没有对你信用的影响．大多数bnpl供应商对他们的客户进行软信用检查，以确认他们是否有资格获得贷款。不像严格的信用检查，这不会降低你的信用评分。另一方面，如果你逾期付款给你的BNPL供应商，这确实会被报告给信用机构，就像你拖欠信用卡付款一样。
6个受欢迎的BNPL服务
零售商青睐“先买后付”的服务，因为事实证明，这种服务可以提高整体销量。由于这种零售商的偏好，比以往任何时候都有更多可行的BNPL服务。以下是六个备受推崇的选择。
1.分期付款
Shopify提供了一个强大的BNPL服务，称为分期付款。它与Affirm合作，使用相同的贷款合作伙伴网络。当商家选择Shopify作为他们的电子商务供应商时，他们可以使用Shop Pay分期付款，让他们的客户分四次无息分期付款，而商家在购买时仍然会收到全部余额。Shop Pay分期付款使在线小企业享有与大型零售商相同的BNPL优势，包括更高的平均订单价值和更少的购物车放弃。
2.确认
Affirm是最大的BNPL供应商之一，在亚马逊(Amazon)和塔吉特(Target)等大型零售商中，它是一种重要的支付选项。对于短期贷款(四次还款，每次还款间隔两周)，Affirm不收取任何利息和费用。长期贷款需要支付利息(年利率从10%到30%不等，取决于你的信用)，但仍然不收取任何费用。如果你在没有与Affirm合作的零售商那里购物，你仍然有很好的机会通过虚拟卡使用这项服务。
3.Afterpay
Afterpay成立于澳大利亚，现在由美国的Block(前身为Square)所有。它甚至比Affirm更大，因为它与超过10万家零售商合作。Afterpay的一个突出功能是智能信用额度工具，它可以根据购物者的个人信用记录为他们设定支出限额。理想情况下，这可以防止他们的支出超出他们的偿还能力。它还提供持续的付款提醒，而且它的虚拟卡服务很容易使用。与Affirm不同，Afterpay会收取滞纳金，但如果你按时付款，这些费用永远不会适用。它的利率和Affirm一样在10%到30%之间。
4.Sezzle
Sezzle是一家BNPL公司，它有一个签名功能，可以让客户将付款期限推迟至多两周。Sezzle确实要求所有购买都要付25%的首付款，但你可以在不欠利息的情况下还清大部分贷款。Sezzle积极培养年轻用户;它将自己描述为“在经济上赋予下一代权力的使命”。它有超过44,000个零售合作伙伴，但在大型零售商中不太受欢迎(一个值得注意的例外是塔吉特，它确实提供Sezzle作为支付选项)。
5.贝宝
贝宝作为一个安全的在线支付系统或个人对个人的现金转账应用程序可能更为人所知，但贝宝也是一家BNPL贷款机构。它的标志性贷款产品是一项名为Pay in 4的无息服务，该服务将交易分成四次定期付款。贝宝将这项服务限制在30美元到1500美元之间。相比之下，Affirm的贷款最高可达17,500美元。使用PayPal的优势在于它可以自夸近3000万活跃的商家账户，这意味着它可以很容易地使用，而不需要额外的步骤，如申请一个虚拟卡号。贝宝的标准年利率约为24%。
6.Klarna
Klarna于2005年在瑞典成立。据报道，该公司目前拥有超过8500万客户，并与全球数十万商家合作。根据你的借款类型，Klarna可能会进行软信用检查或硬信用检查。Klarna没有设定严格的借款限制，而是使用一种名为购买力(purchasing Power)的专有指标。它的官方网站将购买力描述为“基于您与Klarna的付款历史和未偿余额等因素的估计金额。”如果您有良好的信用和可靠的付款历史，您可能有资格从Klarna获得比大多数其他BNPL供应商更大的销售点贷款。当你支付利息时，最高可达25%。
最终的想法
作为考虑BNPL选项的零售商，您必须平衡两个考虑因素。一个是BNPL供应商对每次购买收取的费用。另一个是使用BNPL服务的客户购物车的增加。
大多数BNPL零售商不公开披露他们的商户费用，但他们通常在客户购买金额的2%到8%之间。这使他们处于主要信用卡公司的领域。因此，对于商家来说，接受BNPL服务可能并不比接受信用卡更昂贵。就像信用卡一样，BNPL服务可以激励客户花更多的钱。零售商从梅西百货到Peloton再到Rue21报告称，使用BNPL服务的客户的销售额显著增加。对于这些供应商和其他许多供应商来说，增加的销量远远超过了他们支付的费用。