小型企业主产品责任保险指南

1944年，加利福尼亚州弗雷斯诺市一家餐厅的服务员格拉迪斯·埃斯科拉(Gladys Escola)正在囤积玻璃瓶可口可乐。当她往货架上装药时，一个有缺陷的瓶子在她手里爆炸了，造成了一个五英寸的伤口，切断了她的神经、血管和肌肉。她起诉了可口可乐装瓶公司，法院做出了对她有利的判决，这意味着可口可乐要对损失负责。

虽然1944年加州法院的这个案件似乎与今天的小企业没有直接关联，Escola诉可口可乐装瓶公司案对美国产品责任法的制定至关重要。有人可能会说，这就是今天许多公司需要产品责任保险的原因。让我们看看它是什么，以及为什么您的企业可能需要它。

什么是产品责任保险?

产品责任保险是一种保护您的企业免受与您生产、销售或修理的产品有关的人身伤害或财产损害的法律索赔的保险。换句话说，如果你的产品碰巧伤害了某人，产品责任保险可以确保你不会陷入昂贵的诉讼中。有些情况下的伤害或损坏是在一般责任保险单中承保的，但不是全部。

产品责任保险是如何运作的?

如果您生产或销售产品，如果您的产品最终伤害了客户，您的企业可能要对产品责任索赔的成本负责——即使客户使用产品不正确。产品责任保险保护您免受法律和财务后果的影响。它提供第三方保险，这意味着损害赔偿将流向那些受影响或受伤的人，而不是你的企业。(在这种情况下，受到伤害的人是第三方，你的生意是第一方。)

产品责任险包括什么

只赔偿特定因素造成的损害。这些包括:

• 设计缺陷．产品的设计有问题。
• 制造缺陷．制造过程中出了问题。
• ob欧宝娱乐app下载地址市场营销．营销材料上的错误，如不恰当ob欧宝娱乐app下载地址的标签。
• 不适当的警告。该产品没有包含足够的潜在危害警告。
• 严格责任．产品伤害了顾客，即使你没有错，或者这不是你的本意。

什么产品责任险不包括

产品责任保险不包括:

• 科技产品．产品责任是针对物理伤害，而不是数字伤害。科技产品造成的任何损害都需要错误和遗漏保险(它涵盖客户因你的错误而遭受的损失)或职业责任保险政策。
• 员工受伤．工伤补偿保险包括雇员受伤和工资损失。
• 顾客受伤．顾客在你的营业场所受到的伤害，如滑倒和跌倒伤害，由一般责任保险．
• 产品召回。如果顾客受伤导致产品召回，你需要专门的产品召回保险。
• 商业汽车事故．商业汽车保险涵盖商业车辆意外。
• 对您财产的损害．职业责任保险包括你的产品对他人财产造成的损害，而商业财产保险则包括你的财产损失。

什么样的产品责任保险保护您的企业

产品责任保险包括以下方面的财务保护:

• 法律费用．一个顾客在你的产品伤害了他们之后起诉你的公司。
• 财产损失．你的产品损害了客户的财产。
• 医疗费用．你的产品会让人生病或伤害他们。
• 非正常死亡负责．你的产品杀了人或者导致了他们的死亡。

谁需要产品责任险?

并不是每个企业都需要产品责任保险——只有生产、分销或维修实物产品的公司才需要产品责任保险。然而，重要的是要记住，“产品”可以有广泛的解释。如果你的公司销售食品，有人因为吃了你的食品而生病，你就需要产品责任保险。

如果你的公司在以下行业，可以考虑购买产品责任保险:

• 制造业．如果你的公司制造了造成身体伤害的东西，你就要承担责任。
• 分布．经销商可能对其经销的有缺陷的产品所造成的损害负责。
• 零售．零售商店要对其销售的产品负责，即使它不制造这些产品。
• 食物．食物中毒会导致严重疾病甚至死亡。
• 建设．电工、总承包商、水管工和其他建造物理结构的人可能对工地损坏和伤害负责。
• 美丽和美容．美容产品会引起过敏反应和身体伤害。
• 维修．如果你从事修理产品的行业，无论是洗衣机还是汽车，如果有人因为你的工作而受伤，你可能要承担责任。

如何投保产品责任险

产品责任保险可以包含在企业所有者政策(BOP)中，这是一种提供不同类型的企业保险的捆绑保险包，包括一般责任保险、商业财产保险和工人赔偿。防喷器的确切承保范围取决于你的保险公司和行业。如果你的公司属于制造、分销、零售、食品、建筑、美容或修理，你的防喷器可能包括产品责任保险(尽管它值得再次检查)。

根据你的业务，你的一般责任保险——为伤害和财产索赔提供广泛的承保范围——可能已经给你足够的产品责任保险。许多这样的政策是这样的。如果你买的是一般责任险，要弄清楚包括哪些险种，以及是否需要购买其他险种。

与其他类型的保险一样，为你的企业获得产品责任保险的最好方法是向几家不同的保险公司索取报价，以便进行比较。