无论你是要扩展到一个新的地点，为一个繁忙的季节做准备，还是处理紧急维修，获得商业贷款对你的公司的运营和建设都是很重要的。然而，要求、利率和还款条款可能因贷款类型而异。如果你想让理财与你的目标保持一致，你需要了解并比较你的选择。
什么是商业贷款?
商业贷款是企业用于支持其运营或发展的贷款。通常，企业需要根据其信誉申请并获得贷款资格。为小企业贷款，业主的信用评分也可能影响资格、利率和条款。
商业贷款的种类
小企业主可以根据他们的资格和他们计划如何使用资金申请不同类型的贷款。
无担保定期贷款
无担保定期贷款让你借到一定数额的钱，然后在一个预定的期限内偿还贷款，加上利息和费用。你通常会按月分期偿还贷款，尽管一些定期贷款的利率是可变的，这可能会导致你的月供发生变化。
因为你不提供任何抵押贷款，你的资格，利率和条款将完全取决于你的个人和商业信誉。如果你的信用很差，你可能会遇到困难，或者只能获得一笔费用和利率都很高的无担保定期贷款。
有担保定期贷款
企业也可以提供抵押品来获得有担保的定期贷款。因为如果你拖欠贷款，贷款人可以保留你的抵押品，你可能有资格获得更大的贷款或更优惠的贷款条件。有时，你可以随心所欲地使用这些资金，但也有担保定期贷款，要求你用这些资金购买担保贷款的资产。
常见的有担保商业定期贷款有:
- 资产担保商业贷款。根据贷款人的不同，你可以提供机器、设备、房地产或其他资产作为担保分期贷款的抵押品。
- 设备融资。你可以使用设备融资贷款来购买特定的设备，就像你用汽车贷款来购买汽车一样。贷款可以来自银行或信用合作社，也可以来自制造商的融资部门。
- 商业地产融资。如果你正在购买房地产，看看商业房地产融资的选择。一旦你拥有房产，你也可以用你的股权来获得商业房地产股权贷款或信用额度。
- 发票融资。发票融资也被称为应收账款融资，它允许你使用未付发票作为短期贷款或信用额度的抵押品。另一种融资方式叫做发票保理，它允许你把未付的发票卖给保理公司，而不是用它们作为贷款的抵押品。
一些商业贷款也会要求你用一揽子留置权担保贷款。这种类型的留置权使贷款人有权要求你的企业的任何资产，包括应收账款和设备，以满足未偿债务。
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商业信贷额度
商业信用额度是一种灵活的融资方式，它给你贷款的选择权，但不是义务。当你开立信用额度时，你会收到一个最高信用额度，你可以通过一笔贷款或一系列贷款(称为提款)来借款。当你借钱时，你只需要支付利息，尽管可能还会有账户维护和融资费用。
信用额度可以通过不同的方式设立。循环信用额度类似于信用卡，只要你的总余额不超过你的信用额度，它就可以让你借款，偿还余额，然后再借款。非循环贷款不太常见，而且会限制你的贷款总额。一旦你达到限额，你需要继续还款，不能再提款。
SBA贷款
美国小企业管理局(SBA)与贷款机构合作，并为小企业贷款提供部分担保。这种担保降低了贷款机构的风险，使小企业主更容易以更低的利率和费用获得融资。
有几个小企业管理局贷款的类型,包括:
- SBA 7(a)贷款。这一贷款项目使用最为广泛，涵盖了标准贷款、小额贷款和快递贷款等多种贷款类型。贷款限额和条款因具体贷款类型而异，但您可以通过标准7(a)贷款借入最多500万美元。
- SBA 504贷款。这些是固定利率的长期贷款。一般来说，你最多可以借到500万美元，用这笔钱购买或改善资产，这将有助于你的业务增长和创造就业机会。这些贷款的还款期限为10年或20年。
- SBA小额贷款。根据该计划，小企业最多可以借到5万美元，用于各种用途，包括营运资金、购买或维修设备。这些贷款的利率通常在8%到13%之间，还款期限最长为6年。
您必须符合一定的资格准则，才有资格获得SBA贷款，例如经营营利性企业(尽管有一些例外)，并在美国或其领土上开展业务。企业主还必须投入时间或金钱，并试图从其他贷方获得融资，然后再转向小企业管理局贷款。
贷款的具体要求取决于商业贷款的类型和贷款人。即使是必须符合该机构指导方针的小企业管理局贷款人，也可以在贷款对象、利率和条款方面拥有发言权。然而，如果你正在寻求商业贷款，以下将是标准的一部分:
- 个人和商业信用评分。作为一个小企业主，你的个人信用评分和历史可能会影响你的资格和贷款条款。企业的信用评分和报告，与你的个人信用分开，也很重要。
- 个人担保。不管贷款的类型是什么，小企业主可能需要签署一份个人担保——一份承诺，如果企业拖欠还款，他们将偿还债务。大公司有资格获得贷款，完全基于企业的财务和信用，可能不需要个人担保。
- 年度收入。一些贷款人对借款人有最低的年收入要求，你可能需要分享你的企业最近的收入银行对账单还有纳税申报单。
- 从业多年。你经营企业的时间长短也会影响你的资格。例如，贷款人可能要求你的企业至少成立两年才有资格获得无担保商业贷款或信用额度。但是，在此之前，您可能有资格获得担保贷款或某些类型的替代融资。
- 经营行业及规模。你对这些没有太多的控制权，但你的业务规模和你所在的行业也会影响贷款人的决定。毕竟，一些行业比其他行业风险更大，监管更严格，一些贷款机构更愿意与小型(或大型)企业合作。
- 商业计划、财务报表和贷款提案。你可能还需要分享一个商业计划，包括一份你公司的副本财务报表，以及你打算如何处理贷款所得。
商业贷款要求及常见问题
商业贷款通常需要什么?
获得商业贷款的资格通常要求至少有两年的经营历史。此外，您还需要满足最低收入、个人信用和商业信用要求。如果你正在申请担保贷款，你的资产也会对你的资格产生影响。
申请商业贷款需要什么证明?
当你申请商业贷款时，你可能需要提供企业的纳税申报表、银行对账单、财务报表和商业计划的副本。您可能还需要提供验证文件，例如公司章程和租赁协议。小企业主可能还需要分享确认其身份和个人收入的文件。
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