保险是一个棘手的话题，尤其是涉及到保险的时候OB欧宝娱乐APP创业．产品很复杂，很容易被术语吓倒。
另一方面，保险是保护你的业务的重要方式，如果你最终依赖商业保险，它可能是一个不幸的情况和彻底的灾难的区别。
在你坐下来与专业人士交谈之前，先了解一下保险行业的情况，这不仅可以帮助你理解整个流程，还可以帮助你了解你的业务在发展过程中可能需要哪些保险产品。
如果你仍然对这个想法感到害怕，请记住:当它被正确使用时，商业保险只是你购买的另一种产品，你需要什么完全取决于你的业务。你已经知道并理解你的业务。
让我们深入研究一下。
谁需要商业保险?
当你不了解金融产品时，最大的担忧之一是，你可能会被卖给你不需要的东西，仅仅因为你不了解你买的是什么。
对于你是否需要商业保险，或者需要哪种保险，没有一个确定的万能答案。我们采访了Stephen Rischall, CFP®，为企业主和企业家服务的金融规划师1080金融集团，了解哪些人可能需要考虑商业保险。
“如果你是一个小企业主，你的收入来自你出售的产品和服务，你应该考虑商业保险，”斯蒂芬说。“当你的业务增长并开始带来可观的收入时，那就是你真正需要考虑OB欧宝娱乐APP下一层保护的时候了。”
如果你准备好考虑商业保险，收入是一个很好的评估方法，但还有其他因素需要考虑。
保险的核心是将企业的风险降到最低。
保险的核心是将企业风险降到最低的一种方式，而有些风险是你现有的个人保险政策无法涵盖的，比如在最坏的情况下保护你的库存。
斯蒂芬说:“无论你的所有库存都在车库里，还是在某个地方有办公室或仓库，你都需要确保这些库存都有保险。”“如果是为了你的生意，你的房主的保单不会为你车库里的存货提供保险。”
保险并不是处理这些风险的唯一方法，所以在库存和设备较少的情况下，保险就成了一种判断。如果你的库存在事故中丢失了，你真的能更换吗?如果你的设备被偷了，你真的能买到新设备吗?我们不能帮你回答这个问题，但这是一个很重要的问题。
把你的生意和你的个人保险政策结合起来也是很重要的。如果你在外面做生意，它可能不包括在内，但它可能影响或改变你的政策无论如何。一个好的经验法则是，当任何重大的变化(比如在家创业)，你应该告诉你的保险经纪人。OB欧宝娱乐APP
在某些情况下，保险是明确的
在你业务的特定阶段，你会毫无疑问地知道你需要商业保险，因为你将面临购买它的合同义务。如果你与物流中心合作或向大型零售商销售产品，他们可能会指定你需要一定数额的责任保险、财产保险或其他类型的商业保险。
不管这是不是一个明确的选择，如果你决定你需要商业保险，你的下一步是弄清楚在哪里以及如何购买。
如何购买商业保险?
在值得信赖的专业人士的帮助下，购买保险是一件容易得多的事情。虽然在购买保险时采用自力更生的心态可能很诱人，但Stephen分享说，在很多情况下，这甚至可能不会为你省钱。
“一般来说，如果你在网上买了一份保险，然后你去经纪人那里买了一份完全相同的保险，你的成本应该是一样的。不同的是，保险代理人将从你的保费中抽取一部分佣金，但如果你不与保险代理人合作，那么整个金额就归保险公司所有。”
有些地方，经纪人可以在销售产品的基础上附加额外的费用，称为“经纪人费”，因此，做好调查并了解你所在地区的保险销售是如何监管的是很重要的。然而，即使额外的费用在你的地区是合法的，你的经纪人必须清楚地以书面形式披露他们的佣金结构和费用。
重要的是要做调查，了解你所在地区的保险销售是如何监管的。
要为你找到合适的保险经纪人，是时候做一些跑腿工作了。
- 向你所在领域的企业主和导师寻求建议。当你在寻求建议时，最好的资源是那些有类似业务阶段和类似业务领域的人。如果你找不到符合条件的人，你可以向更广泛的企业主网络寻求建议。
- 找专门经营商业保险的公司。理想情况下，你需要一个真正了解产品和你需要的范围的人，所以卖给你个人保险的人，比如你的汽车保险，可能不是最佳人选。
- 在面试潜在的经纪人时问一些关键的问题。你需要了解他们是否与电子商务企业合作过，是否了解电子商务企业的需求，以及他们是否只销售某些公司的产品。如果你的经纪人能提供多家公司的报价，而不仅仅是一两家，你就能找到最好的选择。
商业保险一般有哪些种类?
一旦你找到了一个可以合作的经纪人，他们会坐下来和你一起查看你的业务，帮助你找出你的业务面临的潜在风险，并帮助你找到合适的保险金额来降低这些风险。
然而，成为一个知情的金融产品消费者是很重要的，特别是当涉及到你的业务时。
对于电子商务企业，尤其是那些刚刚起步的企业，这里有三种类型的保险是你需要考虑的——尽管你也需要其他类型的保险，你的经纪人将能够OB欧宝娱乐APP帮助你决定哪一种适合你。
责任保险
当你购买房屋所有者保险时，如果有人在你的财产上受伤，它会保护你，这是责任保险的一个例子。
当涉及到你的业务时，责任保险通常为你提供保险，以防有人在使用你的产品时受伤，无论他们在哪里。在你认为没有人会用你的产品伤害自己之前，卡尔·尼德巴拉，联合创始人兼首席运营官创始人盾他说，责任覆盖对几乎所有类型的产品企业都很重要。
如果第三方因与你公司的员工或产品接触而受伤，责任保险可以保护你。典型的例子是一个小孩被你卖的塑料玩具的一个部件噎到，”卡尔说。
但它不仅适用于玩具和小部件产品。
卡尔说:“另一个主要的例子是对你在衣服上使用的任何材料的过敏反应，或者某些化妆品成分与某人的皮肤发生不良反应而造成的损伤。”
责任不受产品类别的限制。即使你认为没有证据表明有人声称他们受到了你的产品的伤害，这也不是跳过责任保险的好理由。
“关于这件事，你必须记住的是，即使一个法律索赔没有充分的依据，仍然需要有人支付索赔人离开的法律费用，对吗?这就是保险发挥作用的地方，”卡尔说。
责任保险如何定价?
你的下一个问题可能是“但这要花我多少钱?”责任保险的定价通常是基于你的销售量和你所销售的产品。像烟花这样风险更高的产品可能会有更高的责任保险价格标签，也会有更高的销量。
财产保险
如果你销售实体产品，你还需要为这些实体产品投保，以防出现问题——但财产保险不仅仅涵盖库存。
“财产保险涵盖任何盗窃、损失、部分或全部损坏或破坏你的企业存货和企业财产，”卡尔说。“想象一下，如果你的销售额是3万美元，如果你的房子被烧毁了，你所有的库存都在那里，这是一个毁灭性的损失。这就是财产保险发挥作用的地方。”
在这种情况下，财产保险也包括任何损坏的设备，并支付更换这些设备的全部费用。
重要的是要注意，你现有的房主政策将包括你的个人物品，但是可能不会涵盖任何与你业务相关的内容．如果你在家里经营你的公司，这两个方面都要覆盖，除非你可以更换所有的库存和设备。
另一件需要记住的重要事情是，你的财产保险将涵盖重置费用，而不是零售价值。
“它会覆盖你买下那处房产的所有费用。您只需要出示更换费用的证明即可。我们一直在处理的一个经典例子是，人们有笔记本电脑用于他们的业务，有人闯入他们的办公室或家里，偷走了笔记本电脑。如果你有一台2016年的Macbook，你就不能买2018年的Macbook Pro。保险公司会支付你更换旧东西的费用。”
幸运的是，自从部分记账为你的电子商务业务是保持准确的记录你花了什么获得你的库存和设备，你应该没有任何问题支持任何保险索赔出现。
财产保险如何定价?
当你购买财产保险时，你的经纪人会和你一起计算出你投保的财产的总价值。这个数字是影响你的保费的主要变量，所以你为价值5000美元的库存和设备支付的保费要比为价值5万美元的库存和设备支付的保费少。
运输保险(又称内陆海运保险)
虽然前两种类型的保险有一些您可能从您的个人保单中熟悉的概念基础，但运输保险或内陆海上保险是您只需要在业务环境中使用的类型—而且也只需要在相当特定的环境中使用。然而，随着电子商务和实体产品业务的增长，这是一种与它们高度相关的保险。
假设你有一大批存货，你要把它送到一个履行仓库以简化你的运输过程。
你把它寄出去了，你很高兴把它从你的待办事项列表中划掉了，但第二天你得到消息说在途中发生了事故，你运送的75%的库存已经损坏无法修复。
内陆海运覆盖可以保护你的库存，当货物像那样大批量装运时。这不是每个企业都需要的，但如果你需要，这是重要的保障。
“如果你先从经销商处获得大量库存，或者你将大量货物运往仓库，内陆海运保险会在途中对其进行保护。如果你的库存在运输途中，而且没有其他合同保护，那么你就需要控制这种风险。”
这里的关键词是合同保护．当你与供应商、仓库或分销商合作时，你需要阅读和理解你的合同，以确定他们的保险覆盖范围在哪里，而你不在哪里。
“一般来说，仓储公司会要求他们的客户获得自己的保险，”卡尔说。“我很少看到一个仓库说，‘是的，我们会为你的财产全额投保，你不需要自己买保险。’”
当你的业务规模扩大时，了解你的覆盖范围的差距可能是决定成败的信息。这适用于你所有的合同，因为所有合同中都有条款，这些条款将决定谁在出现问题时承担责任。如果是你，如果你需要，保险经纪人可以帮助你找到保险范围来管理风险。
他们还可以与你合作，确定你作为电子商务企业需要的其他覆盖范围。方正盾，它可以工作电子商务公司的保险，列出了11种不同的保险，你可能需要考虑。
明智的商业计划会考虑到风险
在购买保险期间商业计划与了解你所在行业具体情况的经纪人合作，可能看起来不像是一项战略活动，但这可能是一个坐下来为你的业务下一阶段做计划的好时机。
“经历保险过程实际上对年轻公司非常有好处，因为在这个过程中被问到的问题都很重要，但并不总是优先考虑的问题，比如‘模式是什么?我们未来的计划是什么?’，”卡尔说。“从风险管理的角度审视你的公司，这实际上是一个健康的过程，即使是在早期阶段。”
经营企业总是会有一些风险，但识别和减少风险是作为企业家每天都要做的事情。通过与知情的经纪人一起购买商业保险，可以帮助你发现和管理你可能没有计划到的风险，并消除你的担忧。
毕竟，把全部精力投入到一项业务中，却意识到它不会成功，和因为可以预防的库存损坏问题而关门是有很大区别的。
本帖子仅供参考，不提供法律或财务建议。
