非接触式支付:它们是什么以及它们如何工作

几十年来，当购物者希望通过信用卡进行零售购物时，这意味着刷卡背面的磁条。虽然磁条在当时是一种未来主义的创新(它取代了信用卡前面板的碳拷贝印记)，但今天没有人认为它是尖端的支付技术。

今天的商家和客户已经将他们的注意力转向了其他的支付方式——那些甚至不需要客户之间的接触支付方式和商人的终端。由于其便利性和安全性，非接触式支付方式在当今零售场景中是最适合消费者的选择之一。

这激励了许多零售商——从大企业到小企业——在他们的销售点接受这种付款方式。截至2022年初，非接触式支付占20％在美国，个人信用卡和借记卡的支付。在其他国家，这一数字甚至更高——在澳大利亚92％信用卡支付。

什么是非接触式支付?

非接触式支付是一种不需要客户在机器上刷支付卡的支付方式。这种方法适用于插入支付终端的磁条卡或芯片卡。非接触式支付只需要客户在支付终端旁边挂一张卡或一个设备。在某些情况下，简单的点击可以使交易更简单，这就产生了“点击支付”的说法。

非接触式交易有两种形式:在信用卡或借记卡中植入射频识别(RFID)芯片，或者在智能手机或智能手表等移动设备中使用无线无线电。在这两种情况下，买方进行“点击支付”交易。

非接触式支付是如何运作的?

非接触式支付通过卡片和移动设备进行传输，但最终还是要通过金融机构进行，就像传统的信用卡或借记卡支付一样。具体的机制取决于你是用信用卡支付还是用手机钱包支付。

卡支付

大多数一键支付交易都涉及实体信用卡或借记卡。这些卡带有嵌入式射频识别(RFID)芯片，可以将你卡上的所有信息传输到支付终端。如果你的信用卡公司在过去一年内给你发了一张新卡，它很可能包含这样一个芯片。

当客户使用无线芯片卡支付时，交互过程如下。

• 顾客出示卡片。顾客将信用卡放在接受非接触式支付的销售点终端上。只有较新的终端才提供该功能。
• 无线芯片传输卡片信息。当顾客把他们的卡放在终端机附近，或者更常见的是，在终端机上轻触卡时，射频识别(RFID)芯片就会像磁条一样传输卡的所有信息。

• 支付终端联系银行。现在，支付终端向支持该卡的金融机构发送支付请求。这通常是银行或信用合作社。就像普通的信用卡一样，商家会要求发卡人转账。

• 的信用卡发行商发送批准或拒绝。如果购买金额与买方的银行余额或信用额度一致，金融机构将允许出售。支付终端发出嘟嘟声，表示交易成功。或者，如果买方缺乏资金或信用来购买，银行将拒绝交易。

移动钱包支付

移动钱包支付是通过使用iPhone或安卓手机等移动设备进行的。它也可以通过苹果手表等可穿戴设备实现。这些设备必须运行一个支持移动钱包购物的支付应用程序。这类应用包括Apple Pay、谷歌Pay和Samsung Pay。这个过程是这样的:

• 顾客轻拍或盘旋他们的移动设备．这就像卡片模型一样。手机或可穿戴设备使用近场通信(NFC)无线电进行通信，这是RFID芯片的近亲。
• 在某些情况下，客户必须启用支付应用程序。有些移动设备会立即默认使用某些支付应用程序，你甚至不需要启动它们就能购物。你只需轻触你的设备，就可以购买了。在其他情况下，客户必须启动一个应用程序，或者他们必须用自己的指纹或苹果的面部ID确认购买。

• 该应用程序链接到一家金融机构。支付应用程序链接回为交易提供实际资金的金融机构或信用卡。

• 购买被批准或拒绝。同样，基础金融机构要么批准，要么拒绝客户的购买。这几乎是瞬间发生的。

非接触式支付的优点和缺点

非接触式支付给商家和消费者都带来了明显的好处。优势包括:

• 安全。与磁条卡相比，非接触式支付系统提供了更高的安全性。几十年来，骗子通过从磁条上窃取消费者信息，围攻了信用卡行业。一键支付卡和移动钱包使用加密系统传输客户数据，这已经成功地击退了大多数骗子。
• 方便。消费者不需要随身携带信用卡来进行非接触式交易。他们可以出门只带一部智能手机，甚至像苹果手表这样的可穿戴设备，并充分利用他们的移动钱包。即使消费者使用实体卡，他们也享受到只需轻触支付终端或将卡悬停在支付终端上方的便利。这使得交易比扫描磁条或插入芯片卡更顺畅。

尽管非接触式支付有这么多优势，但它也有一个主要的局限性:没有被商家普遍采用。虽然非接触式终端在大型零售商中已经很常见，但在预算紧张的小企业中却很少出现。因此，顾客仍然需要携带现金或传统的信用卡或借记卡，以确保他们可以在每家商店进行交易。