给你的室友一张10美元的钞票(或写一张支票)是解决一笔债务的合理有效的方法。然而，当你的交易数量达到数百笔，而你的债务人和信用人遍布美国各地时，纸质支票就变成了一种效率低得多的收款和汇款方式。ACH网络通过促进金融机构之间的电子转账解决了这一问题。
什么是自动结算所(ACH)?
自动票据交换所(ACH)是处理银行间电子支付的电子网络。ACH网络由一个叫做NACHA的组织维护，或全国自动票据交换所协会，501(c)(6)非营利性该协会与大约11000家不同的金融机构建立了联系。
1968年，加利福尼亚的一群银行家注意到他们正在处理和处理的纸质支票数量不断增加，NACHA的必要性得到了确认。这些银行家组织了无纸化记录特别委员会(SCOPE)，并于1972年在加州成立了第一个处理电子支付处理的ACH组织。NACHA随后在1974年成立。
NACHA管理与ACH网络的维护、发展和管理有关的一切，ACH网络已成为美国电子处理金融交易的主要机制。每年，它都帮助企业、政府和消费者支付数十亿美元的费用。
乙酰胆碱是如何工作的?
自动票据交换所网络作为金融机构之间的中介，允许银行、企业和机构通过电子方式汇款。ACH网络组织和处理一种电子转账被称为乙酰胆碱转移．
下面是一个使用ACH的直接存款支付流程的示例。
- 发起方(在本例中为雇主)发起支付，就像其雇员的两周工资支票一样。
- 发起者的银行(也称为ODFI，是发起存款金融机构的缩写)将交易与其他ACH转让一起批量处理。这些批处理的事务在工作日内定期发送。
- ACH运营商(美联储或电子支付网络)接收批量交易，对其进行分类，并将交易提交给接收存储金融机构(RDFI)。
- 接收银行账户处理交易并贷记接收账户(员工的账户)。
所有ACH转账都属于其中之一信用或借方交易，分类由发起方的行为决定。例如，直接存款被认为是一种信贷交易，因为发起方将资金从他们的账户转移到接收方的银行账户，导致从发起方账户借方和接收方账户贷方。
使用和接受ACH付款需要多少钱?
ACH支付费用可以通过多种方式计算——按每笔交易的固定费用、按交易的百分比或按月费用计算。如果您选择直接接受ACH付款，您的银行将确定所欠费用。诸如账单支付、工资直接存款和直接支付等转账通常是免费的。
许多企业主也选择与第三方合作付款处理器(如PayPal, Stripe, Square或其他)来处理企业对企业和企业对消费者的交易。在这种情况下，第三方支付处理器决定交易成本，典型的ACH转账费用占总交易成本的0.8%至1.5%。
ACH网络的优点
成本
发送和接受ACH付款的一个优点是节省成本。使用ACH转账来接收和发送资金可以让公司避免支付信用卡交易费用，交易费用总额可达交易总额的2.5%。
1万美元的销售额是250美元，因为销售额涵盖了运营成本销货成本在美国，这笔费用会严重侵蚀你的利润率。例如，如果你卖出1万美元的纯利润是3000美元，2.5%的信用卡手续费会使你的利润减少8.3%。
安全
与纸质支票和现金相比，ACH支付具有安全优势。支票可能在邮寄途中丢失，大量现金需要先进的安全措施来防止盗窃——想想保安和装甲卡车。
电子支付不那么容易受到攻击，ACH支付比即时转账有一个额外的优势:它们的1 - 3天的处理时间提供了一个缓冲，在此期间，如果怀疑有欺诈行为或发现错误，企业可以停止支付。
方便
ACH付款的电子处理使您可以轻松地向供应商或员工设置经常性付款，减少管理负担并降低运营成本。客户和员工也喜欢ACH支付的便利性。
ACH网络的缺点
处理时间
由于ACH转账是分批处理的，因此ACH直接支付不会立即处理。一旦转账启动，转账可能需要一到三个工作日才能出现在收件人的银行账户上。一些银行还允许当天的ACH转账，这可能需要额外的费用。但是请注意，处理截止时间可能会导致在下一个营业日处理当日转账。
一些第三方处理器允许即时ACH转账，方法是在处理应用程序中立即将钱存入接收账户，然后在晚些时候通过ACH交易流程对账户进行协调。这些处理器也可以提供“即时”传输选项。
无国际支付
ACH只能存入美国的银行账户。国际转账要求企业使用电汇或其他方式，如邮寄纸质支票或通过第三方支付处理器发起转账。
交易限制
一些银行对ACH可以发送的金额实行每日、每周、每月或每笔交易的限制。与你的银行核实，确保它的政策支持你需要支持你的业务运作的那种转账。
最终的想法
商业世界瞬息万变，写支票、邮寄支票和兑现支票是一个令人沮丧的模拟过程。在这个世界里，你可以用信用卡支付地铁费，通过指纹识别购买食品杂货，效率对你的企业和客户来说都是关键。
ACH转账以相对较低的成本为债权人和受益人提供了更高的安全性和便利性。您的银行(或第三方处理机构)可以使发送和接收付款成为您业务操作的高效和低成本方面。