小企业主产品责任保险指南

1944年，格拉迪斯·埃斯科拉(Gladys Escola)是加利福尼亚州弗雷斯诺(Fresno)一家餐厅的服务员，她正在储存玻璃瓶可口可乐。当她装满货架时，一个有缺陷的瓶子在她手里爆炸了，造成了一个5英寸的伤口，切断了她的神经、血管和肌肉。她起诉了可口可乐装瓶公司，法院判决她胜诉，这意味着可口可乐公司要对损失负责。

虽然1944年的加州法院案件似乎与今天的小企业没有直接关系，Escola诉可口可乐装瓶公司案对美国产品责任法的发展至关重要。有人可能会说，这就是今天许多公司需要产品责任险的原因。让我们看看它是什么，以及为什么您的企业可能需要它。

什么是产品责任保险?

产品责任保险是一种保险，保护您的企业免受与您制造、分销或维修的产品相关的人身伤害或财产损失的法律索赔。换句话说，如果你的产品碰巧伤害了别人，产品责任保险可以确保你不会陷入昂贵的诉讼中。某些情况下的伤害或损坏是包括在你的一般责任保险单，但不是所有。

产品责任险是如何运作的?

如果你生产或销售产品，如果你的产品最终损害了客户，即使客户使用不当，你的企业也可能对产品责任索赔的成本负责。产品责任保险保护您免受法律和经济后果的影响。它提供第三方保险，这意味着损害赔偿将支付给那些受影响或受伤的人，而不是你的企业。(在这种情况下，受到伤害的人是第三方，你的企业是第一方。)

产品责任险包括什么

只包括特定因素造成的损害。这些包括:

• 设计缺陷．产品的设计有问题。
• 制造缺陷．在制造过程中出了问题。
• ob欧宝娱乐app下载地址市场营销．营销材料上的错误，比如不恰ob欧宝娱乐app下载地址当的标签。
• 不适当的警告。该产品没有对潜在危害提出足够的警告。
• 严格责任．产品伤害了客户，即使你没有错，或者这不是你的意图。

产品责任险不包括什么

产品责任范围不包括:

• 科技产品．产品责任是针对物理伤害，而不是数字伤害。科技产品造成的任何损害都需要错误和遗漏保险(包括你的客户因你的错误而遭受的损失)或职业责任保险政策。
• 员工受伤．工伤保险包括员工受伤和工资损失。
• 顾客受伤．顾客在你的营业场所受到的伤害，比如滑倒和摔倒，是由一般责任保险．
• 产品召回。如果顾客受伤导致产品召回，你将需要特定的产品召回保险。
• 商用汽车事故．商业车险涵盖商业车辆意外。
• 损害你的财产．职业责任险包括你的产品对他人财产造成的损害，而商业财产保险则包括对你的财产造成的损害。

什么样的产品责任保护您的企业

产品责任范围包括以下方面的财务保障:

• 法律费用．客户在你的产品伤害了他们后起诉你的公司。
• 财产损失．你的产品损害了客户的财产。
• 医疗费用．你的产品会让人生病或伤害他们。
• 非正常死亡负责．你的产品会害死人或致人于死地。

谁需要产品责任险?

并不是每个企业都需要产品责任保险——只有生产、分销或修理实物产品的公司才需要产品责任保险。然而，重要的是要记住，“产品”可以有广泛的解释。如果你的公司销售食品，有人因为吃了你的食品而生病，你就需要购买产品责任保险。

如果你的公司在以下行业，可以考虑投保产品责任保险:

• 制造业．如果你的公司生产的产品造成人身伤害，你就要承担责任。
• 分布．分销商对其销售的有缺陷的产品所造成的损害承担责任。
• 零售．零售商店对其销售的产品负责，即使它不生产这些产品。
• 食物．食物中毒可导致严重疾病甚至死亡。
• 建设．电工，总承包商，水管工和其他建造物理结构的人可能对工作现场的损坏和伤害负责。
• 美丽和美容．美容产品会引起过敏反应和身体伤害。
• 维修．如果你从事修理产品的行业，无论是洗衣机还是汽车，如果有人因为你的工作而受伤，你可能要承担责任。

如何投保产品责任险

产品责任险可以包含在企业主保单(BOP)中，这是一种捆绑保险，提供不同类型的商业保险，包括一般责任保险、商业财产保险和工人赔偿。防喷器的确切保险范围取决于你的保险公司和行业。如果你的公司属于制造、分销、零售、食品、建筑、美容或修理，你的BOP可能包括产品责任保险(尽管值得仔细检查)。

根据你的业务，你的一般责任保险——它为伤害和财产索赔提供广泛的保险——可能已经为你提供了足够的产品责任保险。许多政策都是这样的。如果你买了一般责任险，了解一下保险的范围，以及是否需要购买额外的保险。

与其他类型的保险一样，为您的企业获得产品责任险(捆绑在BOP中或单独购买)的最佳方法是向几家不同的保险提供商索取报价，以便进行比较。