如何获得小企业贷款(+申请前需要了解的事项)

尽管白手起家的成功故事经久不衰，但许多企业家在创业时至少得到了一些帮助。OB欧宝娱乐APP

雄心和勇气是必不可少的，但不幸的是，这些企业家特质并不能保证立竿见影现金流一个企业可能需要。你应该考虑的是一些重要的初始融资，让新企业起步:商业贷款。

商业贷款是寻求创业或支持业务需求的创始人最常见的融资形式之一。OB欧宝娱乐APP但是，是否申请商业贷款是每个企业主的一个重大决定，不能掉以轻心。

这篇文章将检查决定申请商业贷款是否适合你和你的企业的许多因素，并带你完成获得贷款的步骤。

你为什么要申请商业贷款?

有时候，要实现你的商业目标，你需要的不仅仅是勇气和体力。你还需要钱。商业贷款是小企业主在缺乏现金流时为经营提供资金的一种常用方式。

事实上，美国小企业管理局(SBA)报告在2021财年，向小企业主发放了超过6.1万笔贷款。

不确定贷款是否适合你?以下是一些你应该考虑的迹象:

• 现金流差如果你没有足够的流动资金来支付库存或基本的运营费用，贷款可能对你有用。
• 昂贵的设备成本当前位置企业经常使用贷款来购买昂贵的设备以帮助生产产品。
• 广告费用广告对每个小企业来说都是必要的，但它很快就会变得昂贵。你可能需要银行贷款或商业信用卡来支付费用。
• 招聘:强大的团队成员有助于公司的文化、运营和成功，但他们也可能是昂贵的。贷款可以帮助你雇佣合适的人来帮助你发展业务。
• 应急基金:意想不到的事情总是会发生，比如设备故障或自然灾害。为了让你的生意在这段时间里正常运转，贷款可能会有所帮助。

申请商业贷款需要时间。无论你申请什么类型的贷款，在提交申请之前，你都可以采取几个步骤来准备自己。

根据贷款人的不同，申请商业贷款可能需要几分钟到几个小时不等。但是，在创业之初承担一笔潜在的重大财务责任是一个重大决定，尤其是对那些完全未经考验的创业者来说经营理念．

在这个阶段，一个小小的计划可以节省你以后的很多努力。

如何获得商业贷款

1. 计算一下你需要多少
2. 撰写商业计划
3. 考虑还款条款
4. 和财务顾问谈谈
5. 决定一种贷款类型
6. 申请贷款

1.计算一下你需要多少

在你申请商业贷款之前，先使用a贷款计算器并且要清楚你需要多少资金。要回答这个问题，你必须确定你需要商业贷款的目的。

纽约联邦储备银行发现美国企业贷款的三个核心原因:

• 业务扩张(64%)
• 运营费用(45%)
• 贷款再融资(45%)

例如，假设你经营着一家小型但正在增长的家庭餐饮企业，想要开一家单人餐厅实体地点，你打算在那里制作和销售各种烘焙食品。

在仅厨房设备的平均费用就为$95 000在美国，我们假设的餐饮公司已经在考虑一笔可观的商业贷款，仅仅是为了适当地装备一个厨房——这还不包括商业房地产和许可成本。

当估计你的业务需要多少资金时，除了初始投资之外的成本也值得考虑。一个专业级别的厨房平均要花费9.5万美元，但是:

• 维护成本
• 商业保险
• 公用事业费用

人们很容易把注意力集中在新硬件的标价上，但还有很多东西需要考虑。这对于那些利润率非常低的行业尤其重要，比如食品服务行业，它可能需要更长的时间才能实现盈利，因为这将直接影响借款人履行还款义务的难易程度。

2.撰写商业计划

大多数由私人贷款机构提供的传统商业贷款不会处理贷款申请，除非它附有详细的商业计划．一份可靠的商业计划是公司未来的路线图。没有它，未来的贷款人很难评估你的想法是否具有商业可行性。

近年来，出现了一些不需要正式商业计划书作为贷款申请流程一部分的在线贷款机构，或者他们完全取消了申请流程。

Shopify资本例如，没有申请程序;符合条件的企业会根据与Shopify店面相关的一系列标准(包括总销售额)获得预先批准，这与亚马逊贷款对某些亚马逊商家进行资格预审的方式非常相似。

对于想要以财务可持续的方式扩大足迹的老牌企业来说，这种融资是一个很好的选择。

我只是不想处理传统贷款的整个流程——我想专注于业务。传统的贷款感觉很麻烦，限制也更多。Shopify Capital对此有不同的看法。这很简单。

也就是说，许多在申请过程中不要求提供正式商业计划的贷款机构提供年利率较高的短期贷款。较高的年利率意味着更多的贷款还款用于支付利息而不是本金。

最终，只有你自己才能决定是否需要一份商业计划来支持小企业贷款申请。如果你有，你可以下载下面这个方便的模板，开始整理你的商业计划。OB欧宝娱乐APP

3.考虑还款条款

你的下一步是决定如何偿还贷款。对你每个月能支付的金额要现实一点。考虑外部因素，如季节性间歇，供应链中断，甚至社会变化。

贷款人会根据各种因素来决定你的月供，比如:

• 贷款类型
• 业务盈利能力
• 业务类型和经营时间
• 企业主收入
• 信用记录

你的信用记录显示了你偿还债务的责任心。它直接影响到你的利率。

• 如果你有良好的信用，你很可能有资格获得较低的贷款利率。
• 如果你有不良信贷，你的月供将显著增加，甚至可能被排除在贷款资格之外。

小企业贷款机构明白每个企业都是独一无二的，这就是为什么他们提供这么多贷款选择的原因。每个贷款选项都有不同的还款期。如果你打算贷款，要知道需要多长时间来偿还。

以下是一些常见的贷款类型及其平均还款期限:

• 贷款期限:长达10年
• 小额贷款:最长6年
• SBA贷款:营运资金及固定资产最长10年
• 业务信用额度:最长五年
• 发票融资:几个月
• 设备融资:长达10年

4.和财务顾问谈谈

在你选择贷款之前，先咨询一下财务顾问。他们将深入了解各种金融机构及其贷款项目。因此，他们可以为你提供更个性化的建议，选择最适合你的企业的融资方案，并帮助你制定一个计划来偿还你所承担的任何债务，并在长期内保持盈利。

5.决定一种贷款类型

如果你决定申请商业贷款，你要做的下一个决定是什么样的融资方式适合您的企业还有增长目标。有许多不同种类的商业贷款，每一种都有其优势。

项贷款

最好的:有较大融资需求的老牌企业

最常见的商业贷款类型是定期贷款。定期贷款通常在两到十年之间偿还，是一种可靠而常见的企业融资方式。

然而，传统的定期贷款的资格要求往往是严格的。

• 企业通常需要运营两年或更长时间，因为证明盈利能力的历史通常是必需的。
• 许多私人贷款机构也更愿意为更大规模的贷款提供服务高达50万美元，这使得不需要那么多资金的小型企业或没有成功记录的企业家不可能获得定期贷款。
• 大多数贷款人坚持最低信用评分，通常在680左右。
• 它可以从处理传统的定期贷款需要两周到两个月的时间．

SBA贷款

最好的:有特殊资金需求的小企业

小企业管理局(SBA)贷款与私人贷款机构提供的标准定期贷款非常相似。最大的区别是SBA贷款贷款机构已经同意为那些可能难以获得传统贷款的集团提供更优惠的条款小企业融资，例如女性创业者还有少数族裔企业主。

通过sba批准的贷款机构管理的贷款通常需要:

• 正式的商业计划
• 抵押品，如房地产

小企业管理局贷款的期限可以比传统的定期贷款长得多;有些刑期长达25年。小企业管理局的贷款通常也较小，最低贷款金额约为1万美元，最高平均贷款金额约为OB欧宝娱乐APP35万美元。

小企业管理局贷款通常在信用评分方面更宽容一些，要求最低门槛为650分。虽然这些贷款对小企业肯定更友好，但小企业管理局的贷款仍然需要长达90天的时间来处理。

短期和长期在线贷款

最好的:信用不良的新企业

近年来，随着企业家寻求传统商业融资的替代方案，网络贷款变得越来越受欢迎。这些贷款是由Funding Circle和OnDeck等贷款机构提供的。它们通常是无担保的，这意味着你不需要任何抵押品或资产来获得贷款。

短期和长期在线贷款有很多优势:

• 信用评分较低的借款人仍然可以从这种融资方式中受益。最低分数在500到600分之间被许多贷款人认为是可以接受的。
• 经营满一年的企业通常都有资格申请这类贷款。
• 每年的收入要求通常也较低——在很多情况下都在10万美元左右。

这些贷款的规模从短期贷款的5000美元到25万美元左右不等，而长期贷款的规模则高达50万美元。这使得它们成为资金需求不太大的企业主的可靠选择。

这种类型的贷款几乎不需要抵押品，使其成为缺乏某些资产的企业家的理想选择。而且，在许多情况下，决定可以在几天内做出，如果不是更早的话;一些贷款机构提供当日贷款。

然而，短期和长期在线贷款并非没有缺点。这些贷款的年利率可能高得令人望而却步在极端情况下高达99%——取决于你的信誉。

发票保理

最好的:那些需要长时间才能拿到发票的企业

另一种流行但不太传统的商业贷款类型是发票保理。

依靠发票付款的企业往往要等很长时间才能付清这些发票，在某些情况下要等90天。反过来，这可能会对企业的运营产生不利影响，特别是那些无法承受等待三个月支付未付发票的小型企业。

提供发票保理服务的公司购买欠公司的未付发票，也称为采购应收账款。企业不必等待客户支付过期的发票，而是可以将这些未付发票出售给发票保理公司，以更快地获得资金，有时只需24小时。

最终，发票保理是一种权衡。发票保理使公司可以避免等待数月才能付款，但这也意味着损失一些欠款。

发票保理公司通常会为信用较差的客户支付约70%的未付发票金额，为信用较好的客户支付高达90%至95%的金额．另外需要考虑的是，保理可能不适合依赖大量小额发票的企业，因为服务费用在经济上可能不可行。

6.申请贷款

一旦你做了调查并决定了你想要的贷款，是时候申请了。

选择贷款人

如果你有良好的信用评分，你可以使用传统的贷款机构小企业财务．你可能需要在网上寻找不那么传统的贷款选择，比如商户预支现金如果你不符合这些要求。

不同的贷款人有不同的支持率。Biz2Credit的小型企业贷款指数列出了各类贷款机构的贷款批准率:

• 选择银行:24.3%(高于2020年的20.5%)
• 机构贷款人:23.6%(高于2020年的21.4%)
• 信用合作社:20.4%(高于2020年的20.3%)
• 小银行:18.7%(高于2020年的16.9%)
• 大银行:13.5%(高于2020年的11.5%)

选择一家有你正在寻找的贷款的金融机构，并将在适合你的时间框架内偿还贷款。

作为一家企业，我们的年龄还不够大，不能获得银行贷款。就在那时，我们发现了Shopify Capital。他们已经获得了我们所有的业务数据，他们很快就做出了一个有根据的决定，决定我们有资格获得多少钱。我们收到了我们的资金商业银行账户几天后。

准备好文件

贷款人会发给你一份处理你的申请所需的具体材料清单。每个贷方的要求略有不同，但通常是以下列表的一个版本:

• 您的业务详情，如业务计划、名称、地址和税号。
• 个人和企业相关的财务报表，如纳税申报表、银行对账单、信用卡账单、工资单、资产负债表、租赁协议、商业资产清单和其他相关文件。
• 关于企业主的信息例如，任何拥有一家公司20%至25%以上股份的人的个人信息。

提交申请

每个贷款机构都有自己的申请流程和提交申请的说明。面试通常是这个过程的一部分。这可能意味着去银行分行或安排一次电话面试。

按照贷款人提供的说明操作。在面试的时候弄清楚他们通常需要多长时间来处理你的申请，这样你就知道什么时候会收到他们的回复。根据需要跟进你的贷款人。

在做决定之前考虑一下你的选择

申请商业贷款是一项重大的财务决定，不能掉以轻心。正如2020年轻而易举地证明的那样，重大的经济中断可能对从收入预测企业本身的财务可行性。

只有你才能决定商业贷款是否适合你的企业。在做任何决定之前，一定要再次确认你已经尽可能多地了解了你的基本情况:

• 在申请商业贷款之前，心中要尽可能有一个精确的金额，并确切地知道你将如何把这笔资金投资到你的企业中。
• 即使不是商业贷款申请的一部分，也要考虑制定一份正式的商业计划(如果适用)，以确定您可能忽略的任何要点，例如实际的收入预测。
• 在考虑还款条件时，要实事求是地了解你的企业能负担多少还款，并确定任何可能危及这一点的外部因素。
• 考虑与某人讨论你的计划你所在社区的财务顾问了解更多关于企业融资的类型

在不确定的时期，一些财政支持可以大有帮助。Shopify资本帮助你根据你在Shopify的历史获得资金，跳过冗长的申请过程。