商业保险是每个零售企业主都知道的重要术语之一。但当你陷入困境时，它就变得比你必须安排的任何个人保险都要复杂得多。
那么，什么是商业保险?商业保险是企业为保护公司、员工和公司财产而支付的保险。
为什么商业保险很重要
让我们从一个OB欧宝娱乐APP故事开始:当我第一次开始写这篇文章时，我呼吁零售企业主分享他们在商业保险方面的经验和教训。Mark Aselstine是切合企业共享:
“我们是一个在线葡萄酒俱乐部。当我们第一次开业时，我们的仓库是一个100平方英尺的空间，在一个较大的建筑企业的角落里。这是一个很棒的安排——我们可以搭在他们办公室的工作人员身上，有免费的WiFi和卫生间。
在某个地方，发生了一场洪水。我们所在的城市建了一个排水沟，以防止树叶流入海湾。不幸的是，排水管导致我们的仓库和更大的建筑业务被洪水淹没。
我们失去了一些酒．我们认为这是使用我们一直在支付的保险的最佳时机。但我们的政策规定，更广泛的建筑业务需要纳入备案。他们做不到，因为他们的客户本身就是城市，他们认为起诉客户对他们的业务没有好处。
所以，尽管我们已经支付了几年的保险，但我们却无法在需要的时候提交申请，因为我们的保单不是为像我们这样小的企业写的。”
课学到了什么?不仅没有商业保险会很昂贵，而且没有商业保险正确的这种类型的保险可能同样昂贵，甚至更多。
当你设计保险范围时，你需要非常具体地了解你的情况，”Aselstine说。“非常具体。
您的零售业务需要哪种商业保险?
一般来说，当谈到零售商的商业保险时，有许多不同类型的政策涵盖了一般和小众需求。作为概述，路透社网站上的一篇文章列出了商业保险的种类，这个清单今天仍然适用:
- 财产保险:赔偿实物和/或个人财产的损失和损害。
- 锅炉机械保险:也被称为“设备故障”或“机械故障保险”，这包括锅炉，机械和设备。虽然看起来与零售业无关，但这也包括电脑。
- 碎片清除保险:支付在灾难性事件(如火灾或洪水)发生后清除废墟的费用。
- 建筑商风险保险:覆盖正在建造的建筑物。这是一个很好的选择，如果你建新店．
- 玻璃保险:覆盖破碎的商店窗户和平板玻璃窗。
- 内陆海上保险:包括运输中的财产和你财产上的其他人的财产。
- 业务中断险:包括因财产损坏或损失(即你在一段时间内不能经营你的业务)而导致的收入和费用损失。
- 条例或法律保险:当您的建筑物部分被毁时，涵盖与拆除和重建相关的费用。
- 租户的保险:如果你的店面是租来的，承租人的保险(或承租人的保险)包括你对租赁空间的改进和员工疏忽造成的损害。
- 犯罪保险:包括盗窃、入室盗窃和从员工和外部来源抢劫。
- 富达债券:包括保税员工偷窃造成的损失。
- 责任保险:涵盖您或您的财产对第三方造成的伤害。
- 错误和遗漏保险:“E&O”包括对第三方造成伤害的错误或失败。“这种行为实际上必须是一个无意的错误，而不仅仅是判断失误或故意行为。”
- 汽车保险:涵盖汽车，货车，卡车和拖车用于您的业务。
- 工伤保险:保障员工工伤。这种商业保险通常是法律所要求的。
还有一些补充:
- 商业伞式保险:扩大您其他保单的承保范围。
- 网络责任保险:承保下列损失:网络攻击和数据泄露．（62%的网络攻击受害者都是中小型企业)2022欧宝娱乐苹果下载 公司的首席代理戴夫•扎帕科斯塔(Dave Zappacosta)表示:“光是通知所有客户，就足以让整艘船沉没。桥首保险．
和FitSmallBusiness.com列表一些最常见的零售商业保险类型和估计费用:
他们还列出了零售商店类型的年平均成本:
- 百货商店:760美元
- 服装店:855美元
- 花店:855美元
- 电子烟/电子烟商店:890美元
- 杂货店:1100美元
- 珠宝店:1160美元
你们的价格将取决于许多变数。
“决定你的保险定价的因素是你的业务类型、地点、业务量、保险索赔的历史和你购买的保险数量，”公司合伙人马修A.斯特鲁克(Matthew A. Struck)说基石风险管理．
这需要考虑很多问题，并不是每种类型的零售商都需要每种类型的覆盖范围。有些保险是法律规定的，而其他保险是可选的。
“根据你所在的州，大多数企业在法律上都需要承担一般责任和工人赔偿，”公司总裁兼老板沃尔特•卡佩尔(Walt Capell)表示工人赔偿店．
这也取决于你如何经营你的业务。
他解释说:“如果员工开的是公司自有车辆，公司就需要商业汽车保险。”“如果员工驾驶自己的车辆，企业对员工在使用自己的车辆工作时发生的事故负责。这可以用租赁和非自有汽车保险来支付。”
当谈到如何以及在哪里销售产品时，实体店、快闪店和活动销售是有区别的。让我们来分析一下:
实体店商业保险
您的实体店商业保险清单:
- 业务中断
- 责任
- 财产
- 犯罪(确保包括员工盗窃)
- 网络责任(寻找包括第一方和第三方损失的政策)
Zappacosta说，当涉及到实体零售店的商业保险时，你的方法的最大区别将取决于你是租赁还是拥有这座大楼。
“你要么需要给这栋楼投保，因为它是你的，要么大多数租约都有内置的保险要求，可能需要的保险比必要的要多。”
每种情况都有不同的策略。
虽然你的空间可能是你最有价值的资产之一，但你的业务的生命线是你的产品。
“大多数(商店)老板最担心的是他们的库存，尤其是在商店里，”Zappacosta说。“你要确保你知道你的数字，并购买正确数量的商业个人财产保险。”
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保险范围和费率也取决于你的商品。
“你肯定会根据你销售的实际产品来评估，”他说。“你的实际产品将帮助保险公司为你的行业分配风险因素。”
除此之外，Zappacosta解释说，经纪人会根据一系列考虑因素来“评估”你的风险因素，包括但不限于销售收入，工资面积，员工人数。
专家提示:Zappacosta说:“我们喜欢与使用面积或员工数量的公司合作，因为当你作为一个企业主做得更好时，你的保险费不会增加。”
快闪店商业保险
您的弹出式商业保险清单:
- 业务中断
- 责任
- 财产
- 犯罪(确保包括员工盗窃)
- 网络责任(寻找包括第一方和第三方损失的政策)
- 内河船舶(可能)
还记得在购买商业保险时，保护你的产品是最重要的考虑因素之一吗?如果你开一家快闪店在美国，这种覆盖并不总能延续下去。
Zappacosta说:“对于弹出式广告，你的库存不会自动被覆盖。“大多数企业的个人财产覆盖范围在主要场所内的限制为1500英尺。”
快闪店的位置、旅行方式和工作人员决定了需要哪种类型的额外商业保险。
“如果你带着你的库存旅行，那么你需要购买一份内陆海洋保险，它涵盖了商业个人财产远离场所，”Zappacosta说。“大多数保单都会有少量的保险，但如果你经常在离岸地点有价值5000美元以上的库存，你就需要内陆海洋保险。”
活动销售商业保险
您的活动销售商业保险清单:
- 供应商的责任
- 财产
- 犯罪
- 内河船舶(可能)
如果你在贸易展览、节日、市场和其他活动上销售ob欧宝娱乐app下载地址，你可能会被活动主办方或场地覆盖。
“展会上的线下销售(可能)会使用主办方提供的保险，因为他们要对自己场地上发生的情况负责。斗牛犬调节器．记住一定要做足功课，了解自己的独特情况。
同样，因为你是在旅行，而不是在你的主要地点销售，所以覆盖范围可能无法翻译。斯特鲁克说，关于内陆海上保险的建议同样适用，供应商责任保险是另一个需要研究的领域。您可以选择短期的保险期限，以适应您的活动安排。
如何为您的零售业务投保
现在我们对你需要的保险类型有了一个大致的了解(记住:总是根据你的独特情况进行研究)，下一步就是购买保险。卡佩尔建议找一个你可以信任的保险代理人，并就你的业务需求进行深入的交谈。
斯特拉克建议:“找一个独立的代理，他们可以给多家保险公司报价，并让它们相互竞争，以获得尽可能高的价值(保险范围+价格)。”
你还需要一个代理人，他可以“提供风险管理建议，帮助防止索赔的发生，使你的业务更有吸引力，并降低未来的保险成本。”
卡佩尔同意，与独立代理商合作将有助于零售商获得最好的覆盖率和价值。
他们可以将你的保单与多家保险公司进行比较，他们也知道哪些保险公司正在积极寻求报价，你正在寻找的保险范围，”他说。“这可以帮你获得更大的折扣。
商业保险公司
最好货比三家，选择最好的保单。这里有一些商业保险公司，你可以探索:
选择保单
一旦你得到你的报价，你需要比较政策，选择最好的一个。
Lefton建议:“考虑保险报价的企业主在决定保险单时需要考虑排除和限制。”
“一个好的代理人不会推荐保险范围，除非你的生意真的处于危险之中，”卡佩尔说。“保险代理人每天都要与提出索赔的人打交道。他们知道企业主遭遇火灾或其他灾难而没有足够的保险是什么感觉。当他们推荐额外的保险时，通常是因为其中一种经历。”
商业保险小贴士
记得从来没有低估你的库存，希望得到更好的交易。
“保险公司通常会背书说，如果你故意投保不足，他们可以部分拒绝索赔，”Zappacosta说。“寻找那些将你的责任建立在占地面积和员工数量上的保险公司，而不是销售额和工资。”
一旦你有了你的政策，你会想要确保你正在充分利用它——而且你保持保护。
“向你的保险公司确认他们收到了保险费，这样你就知道你的保险已经开始了，”Lefton说。OB欧宝娱乐APP“不要让你的政策失效。”
你有哪些商业保险?你曾经使用过它们吗?
