借款是任何企业成功的关键组成部分。从小型创业公司到大公司OB欧宝娱乐APP，公司都依靠借来的资金来维持和扩大业务。但每笔贷款都有违约风险。贷款机构在选择向哪些企业提供信贷时非常挑剔和谨慎。如果没有足够的商业信用评分，公司可能会发现自己很难获得必要的贷款。
什么是商业信用评分?
企业信用评分是一种信用评级，表明企业按时偿还贷款而不会违约的可能性。贷方在很大程度上依赖商业信用评分来确定贷款资格和利率。商业信用评分与个人信用评分使用不同的评分标准，评分范围从1到100。该数字越高，企业的信誉就越高。根据美国小企业管理局(US small business Administration)的数据，要获得小企业贷款，你的企业需要得到75分左右。信用评分也会对企业签订租赁合同或从供应商那里赊购物品的能力产生影响。
在美国，有三家主要的信用机构对企业进行评级——邓白氏、艾可法克斯和益百利。
什么会影响商业信用评分?
决定商业信用评分有几个因素。
- 信用记录。商业信贷报告机构在确定其得分时，会查看企业的历史。拥有长期财务稳定历史的老公司比新公司得分更高。
- 付款历史。如果一个企业有任何错过或延迟付款，这将降低其信用评分。即使是一次延迟付款也会产生重大影响。
- 债务的利用率。债务利用率是指企业使用的信贷与企业可获得的信贷的比率。建立可持续的商业现金流和尽可能少的债务有助于提高你的得分。
- 公共记录。过去的破产、催收通知、留置权和其他付款困难的迹象都可能影响你的信用评分。
- 人口统计信息。信用机构还将根据企业的行业风险、位置和规模对其财务健康状况做出判断。
- 商业失败得分。这是衡量你的企业在未来12个月破产风险的指标。信用机构在计算信用评分时将其考虑在内。
商业信用评分vs.个人信用评分
企业信用评分和个人信用评分有许多重叠的特征。然而，它们确实具有不同的功能，因此有一些关键的区别。
目的
- 它们有多相似．商业信用评分和个人信用评分都被用来向贷款机构表明借款人的信誉。
- 它们的不同之处．商业信用评分评估企业的信用价值，而个人信用评分评估个人的信用价值。
评分系统
- 它们有多相似．在这两种评分系统中，得分越高，借款人的信用就越高。
- 它们的不同之处．与个人信用评分不同的是，企业信用评分使用1到100的评分范围，而个人信用评分使用300到850的评分系统。
修正
- 他们是多么的不同。如果一个人在他们的个人信用报告上看到了他们认为不正确的信息，他们可能会质疑这些信息，信用局在法律上有义务做出回应。但是，如果企业提出质疑，声称信息不正确，信用局在法律上没有义务做出回应。当信用机构做出回应时，它们可能不如对个人信用更正的回应全面和信息丰富。
时间线
- 他们是多么的不同。个人信用账户会伴随个人一生。如果企业被购买或出售，企业信用账户可以改变所有权，甚至如果企业倒闭，信用账户也会关闭。
信用可获得性
- 他们是多么的不同。一般来说，企业往往比个人有更高的信贷能力。
如何提高你的商业信用评分
1.提高你的个人信用评分
对于公司以外的所有企业结构，所有者的个人信用评分会影响企业的信用评分。影响的程度取决于业务结构的类型。独资经营者的商业信用几乎完全基于他们的个人信用评分，因为他们对公司负有个人责任。另一方面，所有者信用评分对有限责任公司的影响不那么直接。无论哪种方式，确保你的个人财务状况良好是很重要的，尤其是对新的小企业主来说。由于缺乏关于新企业信誉的长期数据，信用机构可能主要依赖企业所有者的个人信用历史。
2.注册商业信用卡并拥有30个账户
向贷方展示你的信誉的一些最简单的方法是通过商业信用卡和净账户。新企业可以通过银行和信用卡公司等主要金融机构获得商业信用卡。使用信用卡支付你的业务费用，并确保每月按时或早些时候支付账单，这向信用机构表明你的业务是值得信赖的。此外，企业主还可以注册净30账户，这样他们就可以使用信贷直接从供应商那里购买企业所需的商品和服务。企业主有责任在采购后30天内向供应商付款。定期使用net-30账户并按时支付账单可以帮助你建立商业信用。
3.尽量减少信用利用
信贷利用率是指企业借入的金额与允许借款金额的比率。该比率越低，企业的信用评分就越好。你可以通过开设更多的信用额度来降低你的信贷利用率，并尽可能少地用它们来借钱。在一个月内用商业信用卡进行小额还款，而不是在月底一次性还款，也可以提高信贷利用率。
4.按时支付你所有的账单
企业信用评分最关键的方面是其向债权人付款的一致性和及时性。这不仅仅是信用卡和净30次付款。为了拥有良好的商业信用评分，企业还必须按时支付租金、水电费和其他费用。一次逾期付款就会严重损害企业的评分。只要你的企业一直按时支付账单，它的信用评分和借款能力就会随着时间的推移而提高。
商业信用评分常见问题
小企业有自己的信用评分吗?
每个注册的小企业都有一个商业信用评分。然而，对于新的小企业来说，信用评分可能会受到企业主信用评分的显著影响。
对一家企业来说，好的信用评分是多少?
根据美国三大商业信用机构之一益百利(Experian)的数据，对贷款人来说，80分及以上被视为低信用风险，50至79分为中等风险，1至49分为高风险。
什么是可接受的商业信用评分?
根据美国小企业管理局(US Small Business Administration)的说法，小企业主的目标应该是75分或更高。这被认为是一个强大的商业信用评分，是获得大多数小企业贷款资格的最低要求。
我如何检查我的商业信用评分?
你可以通过向三大商业信用局之一申请商业信用报告来检查你的分数。邓白氏(Dun & Bradstreet)和Equifax提供免费的商业信用报告，益百利则收取费用。