给你的朋友一张10美元的钞票(或者给他们写一张支票)是解决单一债务的一种合理有效的方式。
然而，当你的交易数量达到数百笔时，你的债务人和信用分布在美国各地，纸质支票就成为一种效率低得多的收汇方式。
自动清算所(ACH)网络通过促进金融机构之间的电子转账解决了这一问题。
什么是自动票据交换所?
自动清算所是处理银行间电子支付的电子网络。ACH网络由一个名为NACHA的组织维护，即全国自动清算所协会，这是501(c)(6)非营利性协会连接了大约11,000个不同的金融机构。
1968年，加州的一群银行家注意到他们正在处理和处理的纸质支票数量不断增加，因此确定了NACHA的必要性。这些银行家组织了无纸化交易特别委员会(Special Committee on Paperless Entries，简称SCOPE)，并于1972年在加州成立了第一个处理电子支付处理的ACH组织。1974年NACHA紧随其后。
NACHA管理与ACH网络的维护、开发和管理有关的一切事务，ACH网络已成为美国处理电子金融交易的主要机制。每年，它为与商业、政府和消费者需求有关的数十亿美元的支付提供便利。
什么是ACH付款?
ACH支付是通过自动清算所网络处理的电子资金转账。它们使企业和消费者能够以快速、安全和具有成本效益的方式发送和接收付款。ACH支付通常用于直接存入工资单、账单支付和银行账户之间的资金转移。
使用和接受ACH支付需要多少费用?
ACH支付费用可以通过多种方式计算—可以按每笔交易收取固定费用，按交易的百分比计算，也可以按月计算。如果您选择直接接受ACH付款，您的银行将确定所欠的费用。诸如账单支付、工资直接存款和直接支付等转账通常是免费的。
许多企业主也选择与第三方合作付款处理器(如PayPal、Stripe、Square等)来处理企业对企业和企业对消费者的交易。在这种情况下，第三方支付处理程序决定交易成本，典型的ACH转账费用占总交易成本的0.8%至1.5%。
典型的ACH付款处理时间是多少?
处理ACH付款可能需要1到23个工作日。确切的时间取决于事务类型和提交时间。
ACH交易每天分批处理多次，确保了金融机构之间高效的支付处理和结算，最终使企业和个人更快地获得资金。
直接存款vs.直接付款
ACH交易大致可分为两大类:直接存款和直接支付。
- ACH直接存款:在这些交易中，资金从发起者的账户转移到接收者的账户。它们用于支付工资、政府福利、利息支付和退税。
- ACH直接付款:这些交易是从付款人的账户转移到收款人的账户，以进行付款或结算账单。
直接支付通常用于企业对企业(B2B)交易，例如向供应商付款或在企业账户之间转移资金。
每笔贷方与每笔借方
ACH转账有两种主要类型，ACH贷方和ACH借方。
ACH信贷交易涉及将资金从发送方的银行账户转移到接收方的银行账户。
ACH积分用于:
- 直接存入工资单、社保福利和退税
- 企业对企业支付
- 由付款人发起的账单付款
ACH借记交易涉及将资金从收款人的银行账户转移到汇款人的银行账户。
ACH借方用于:
- 经常性的账单支付，如水电费、抵押贷款和贷款
- 会费和订阅费
- 由收款人发起的企业对企业的交易
ACH是如何工作的?
自动清算所网络充当金融机构之间的中介，允许银行、企业和机构以电子方式汇款。ACH网络组织和处理一类电子资金转账被称为乙酰胆碱转移．
以下是使用ACH的直接存款支付流程的示例:
- 发起方(在本例中是雇主)发起付款，就像其雇员的双周工资支票一样。员工只需要向雇主提供他们的支票账户信息(账号和路由号码)就可以接收ACH交易。
- 发起银行(也称为ODFI，即发起存款金融机构的缩写)将交易与其他ACH银行转账一起批处理。这些批处理的交易在工作日内定期发送出去。
- ACH运营商(美联储或电子支付网络)接收批处理交易，对其进行分类，并将交易提交给接收存款金融机构(RDFI)。
- 接收银行账户处理交易并贷记接收账户(员工的账户)。
所有ACH传输都可以分为两类贷记或借记交易;分类由始发方的行为决定。
例如，直接存款被认为是一种信用交易，因为始发方将资金从他们的账户转移到接收方的银行账户，导致始发账户的借方和接收账户的贷方。
ACH的好处
成本
发送和接受ACH付款的一个好处是节省成本。使用ACH转账接收和发送资金，公司可以避免支付信用卡交易费，这笔费用最高可达交易总额的2.5%。
1万美元的销售额是250美元，因为销售额涵盖了运营成本和销货成本，这笔费用会大大侵蚀你的利润空间。例如，如果你一笔1万美元的交易的净利润是3000美元，那么2.5%的信用卡手续费会使你的利润减少8.3%。
安全
ACH支付比纸质支票和现金支付更安全。支票可能会在邮寄过程中丢失，而大量现金需要先进的安全措施来阻止盗窃——比如安保人员和装甲卡车。
电子支付不那么容易受到攻击，ACH支付比即时转账提供了额外的优势:它们的1到3天的处理时间提供了缓冲，如果怀疑欺诈或发现错误，企业可以在此期间停止支付。
方便
ACH付款的电子处理使得建立对供应商或员工的经常性付款变得容易，从而减少了您的管理负担并降低了运营成本。客户和员工也很欣赏ACH支付的便利性。
ACH的缺点
处理时间
由于ACH转账是分批处理的，因此直接ACH付款不会立即处理。转账一旦发起，可能需要一到三个工作日才能出现在收件人的银行账户上。
一些银行还允许当日转账，这可能需要额外的费用。但是，请注意，处理截止时间可能导致在下一个工作日进行同日转账处理。
一些第三方处理器允许通过在处理应用程序中立即将钱记入接收账户，然后在稍后的日期通过ACH交易过程对账户进行核对，从而实现即时ACH转账。这些处理器还可以提供“即时”传输选项。
没有国际支付
ACH付款只能存入美国银行和信用合作社账户。国际汇款要求企业使用电汇或其他方式，如邮寄纸质支票或通过第三方支付处理机构发起转账。
交易限制
有些银行对每日、每周、每月或每笔交易可通过ACH系统汇款的金额施加限制。例如，储蓄账户由联邦储备条例D该银行将每月的提款或转账限制在6次以内。如果你超过限制，你可能会被罚款。
与你的银行核实一下，确保它的政策支持你需要的那种转账来支持你的业务运作。
使用ACH为您的小企业更快地结算付款
商业世界瞬息万变，写一张纸质支票或用借记卡付款是一个令人沮丧的过程。在这个世界里，你可以用信用卡支付地铁车费，通过指纹识别购买食品杂货，效率是关键——对你的企业和你的客户都是如此。
ACH转账以相对较低的成本为债权人和受让人提供了更高的安全性和便利性。您的银行(或第三方处理程序)可以使发送和接收付款成为您业务操作的高效和低成本方面。
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ACH付款常见问题
银行业务中的ACH是什么?
直接存款和ACH有什么区别?
有哪些ACH付款的例子?
- 直接存入:ACH付款通常用于雇主向雇员直接存入工资或其他付款。
- 账单支付:许多公用事业公司、信用卡公司和其他服务提供商允许客户通过ACH支付账单。
- 网上购物:许多网上零售商，如亚马逊，接受ACH支付作为一种支付方式。
- 点对点支付:ACH支付通常用于个人之间的资金转移，例如朋友或家庭成员。
- 慈善捐赠:ACH付款通常用于向慈善机构和其他非营利组织捐款。