1992年，79岁的斯特拉·利贝克在阿尔伯克基当地的麦当劳汽车餐厅买了一杯咖啡。当她试图打开盖子加入奶油和糖时，杯子翻倒了，滚烫的咖啡倒在了她的腿上，导致了严重的三度烧伤。后来，里贝克将麦当劳告上了法庭，法官判决里贝克胜诉，认定麦当劳不负责任地使咖啡过热，并判给里贝克数百万美元的惩罚性赔偿金。
这个著名的案例也很好地说明了为什么公司需要商业保险。虽然麦当劳能够承担和解费用，但如果面临诉讼，任何规模的企业都可能遭受重创。公司可以对各种事故负责，包括财产损失、车祸或员工受伤。这些事情时有发生，商业保险可以帮助保护你的公司。
什么是商业保险?
商业保险保护企业免受与意外事件相关的经济损失，包括财产损失、诉讼、收入损失、盗窃、员工受伤和疾病以及工人赔偿。简单地说，在发生伤害或损坏的情况下，你的商业保险会全额或部分赔偿你的公司。把商业保险看作是一层保护。
商业保险包括什么?
“商业保险”——有时被称为商业保险——是一个总称，而不是你可以买到的商业保险单的名称。事实上，当你开始研究商业保险时，你可OB欧宝娱乐APP能会注意到，有多少种商业保险，就有多少种保单。根据您需要的保险类型和您选择的政策，商业保险可以包括:
- 盗窃
- 财产损失
- 责任保护
- 诉讼
- 车辆保险
- 收入损失
- 员工受伤/疾病
- 员工的薪酬
- 顾客受伤
您还可以购买企业主保单(BOP)，这是一种将一般责任险、商业财产险和商业收入险合并为一个保单的一揽子保险。
以下是三种常见的商业保险及其承保范围:
1.商业财产保险
商业财产保险包括火灾、风暴、盗窃和其他与财产有关的事件对您的商业财产造成的损害，具体取决于保单。然而，这些保险通常不保洪水，这通常需要额外的保险。
常见的商业财产保险类型包括商业人身财产保险、商业收入保险、商业汽车保险、商业洪水保险和家庭商业保险。
可能需要商业财产保险的情况包括:
- 你的零售店被闯入抢劫了。商业财产保险可以帮助支付维修费用和更换被盗的存货。
- 野火摧毁了你的财产。财产保险可以帮助弥补收入损失，并可能帮助购买新房产。
2.责任保险
责任保障政策为公司可能被起诉的所有方式提供法律责任保障。这包括身体伤害、公司造成的财产损失(而不是公司财产损失)、广告伤害、雇佣行为以及错误或遗漏。常见的责任保险类型包括一般责任保险、商业责任保险、董事和高级职员责任保险以及专业责任保险。
可能需要责任保险的情况包括:
- 一位顾客在你的房子里摔倒受伤了。这种情况有时被称为“滑倒”，可能会导致医疗费用和诉讼。
- 你的会计业务出错了。结果就是你的客户要补缴数十万美元的税款。职业责任保险——也被称为错误和遗漏——可以帮助弥补这些成本。
- 一名员工上了钓鱼邮件的当。犯罪者设法窃取敏感的客户端数据。网络责任保险可以帮助您赔偿受害者，支付法律费用，支付公关费用以修复您声誉的损害，并支付受影响客户的信用监控成本。
3.员工保险
甚至小型企业业主需要商业保险:如果你在美国的企业有三个或更多的员工，联邦法律要求你有工人补偿和残疾保险。工伤赔偿包括员工在工作中受伤而无法工作时损失的工资，通常用于代替诉讼。如果雇员的账单不在这两种保险范围内，雇主责任保险会支付额外的费用。
残疾保险有短期和长期之分。长期残疾保险通常是为富有的个人保留或由国家提供，而短期残疾保险由公司提供。它用于那些导致比工伤赔偿更长的休假时间的伤害，但通常持续不到一年。它还可以涵盖工作之外发生的疾病或伤害。
可能需要员工保险的情况包括:
- 一名员工撞坏了一辆叉车。他们不知道车胎漏气了。这类工伤事故可能包括在工伤赔偿范围内。
- 你的送货司机出了车祸。他们的腿在事故中断了，他们选择起诉你要求更多的赔偿。虽然你的汽车保险包括汽车，工人赔偿包括最初的费用，但雇主的责任保险可以帮助支付你被起诉的额外费用。
- 你的接待员得了癌症。短期伤残保险可以支付他们三到六个月工资的80%。
企业什么时候需要保险?
不管你的公司是做什么的，规模有多大，买商业保险都是一个很好的主意。每个公司——从小做起个人独资到一个巨大的公司有潜在的事故、自然灾害和被起诉的风险。这是做生意的现实。
以下是一些你需要确保自己被保险覆盖的具体情况:
- 你有员工。员工是有帮助的，但他们创造了一个潜在的责任领域。确保你有工伤保险、伤残保险和雇主责任保险。
- 你的业务发展壮大了。随着你的小企业的发展，你的商业保险政策的需求也在增长。也许你有了新的房产，更多的员工，或者更多的利润。更新你的保险政策以跟上公司的变化。
- 你获得了一辆商业车辆。有一辆新的工作车，货车或卡车吗?你想要购买车辆保险的原因和你为自己的车辆投保的原因是一样的。
- 你需要特定行业的保险。一些行业有特定的保险政策，以涵盖更可能发生在其工作领域的事故。例如，摄影师可能与零售店或汽车修理工有非常不同的需求。
- 你最近签了一份租约。得到它很重要一般责任保险任何时候你的公司签租约。事实上，很多房东都有这个要求。
- 这是你管辖范围内的法律规定。美国大多数州都要求某种商业保险，无论是商业汽车保险还是工伤保险。联邦政府也有额外的要求，包括工人补偿、失业和残疾保险。
商业保险常见问题解答
什么是商业保险?为什么它很重要?
商业保险保护企业免受意外事件或灾难的损失。这一点很重要，因为重大事件——比如诉讼、自然灾害或工作事故——可能会在经济上毁掉一家企业。
商业保险有哪些不同种类?
有许多不同类型的商业保险，包括商业财产保险、责任保险和雇员保险，每一种保险都涵盖企业经营的不同方面。
商业保险一般包括什么?
商业保险的覆盖范围因行业和企业而异。一般来说，商业保险涵盖商业资产，包括实物财产、金融资产和知识产权。