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如何获得小企业贷款(+申请前需要知道的事情)

什么时候小型企业贷款适合你的企业?

尽管白手起家的成功故事经久不衰，但许多企业家在创业时至少得到了一些帮助。OB欧宝娱乐APP

雄心和勇气是必不可少的，但不幸的是，这些企业家特质并不能保证立竿见影现金流企业可能需要。你应该考虑的是一些重要的初始融资，以使新企业起步:商业贷款。

对于希望创业或满足业务需求的创始人来说，商业贷款是最常见的融资形式之一。OB欧宝娱乐APP但是，选择是否申请商业贷款是每个企业主的重大决定，不能掉以轻心。

这篇文章将研究决定申请商业贷款是否适合你和你的企业的许多因素，并带你通过获得贷款的步骤。

你为什么要申请商业贷款?

有时候，要实现你的商业目标，你需要的不仅仅是毅力和体力。你还需要钱。商业贷款是小企业主在缺乏现金流时筹集运营资金的一种常见方式。

事实上，美国小企业管理局(SBA)报告在2021财年，向小企业主发放了超过6.1万笔贷款。

不确定你是否适合贷款?以下是你应该考虑跳槽的一些迹象:

  • 现金流不佳如果你没有足够的流动资金来支付库存或基本的运营费用，贷款可能对你有用。
  • 昂贵的设备成本当前位置企业经常使用贷款购买昂贵的设备来帮助生产产品。
  • 广告费用广告对每一个小企业来说都是必要的，但它很快就会变得昂贵。你可能需要银行贷款或商业信用卡来帮助支付费用。
  • 招聘:强大的团队成员为你的公司文化、运营和成功做出贡献——他们也可能是昂贵的。贷款可以帮助你雇佣合适的人，帮助你发展业务。
  • 应急基金:意外总是会发生，比如设备故障或自然灾害。为了让你的生意在这段时间里正常运转，贷款可能会很有帮助。

申请商业贷款需要时间。无论你申请哪种类型的贷款，在提交申请之前，你都可以采取以下几个步骤来准备自己。

根据贷款人的不同，申请商业贷款可能需要几分钟到几个小时的时间。但在创业之初承担潜在的重大财务责任是一项重大决定，尤其是对那些完全未经考验的创业者而言经营理念．

在这个阶段，一个小小的计划可以为你以后节省很多精力。

阅读更多:你需要知道的20+小企业贷款统计数据

如何获得商业贷款

  1. 计算一下你需要多少
  2. 写一份商业计划
  3. 考虑还款条件
  4. 和财务顾问谈谈
  5. 决定贷款的类型
  6. 申请贷款

1.计算一下你需要多少

在申请商业贷款之前，请先使用贷款计算器并且对你需要多少资金有一个很好的想法。要回答这个问题，你必须确定你需要商业贷款做什么。

纽约联邦储备银行发现美国企业贷款的三个核心原因:

  • 业务拓展(64%)
  • 运营费用(45%)
  • 贷款再融资(45%)

例如，假设你经营着一家规模小但正在增长的家庭餐饮企业，想要开一家单身餐厅实体地点，从那里你打算制作和销售各种烘焙食品。

在仅厨房设备的平均成本就高达9.5万美元在美国，我们假设的餐饮公司已经在寻求一笔可观的商业贷款，只是为了适当地装备一个厨房——这还不包括商业房地产和许可证成本。

在估计你的企业需要多少资金时，除了初始投资之外，还应该考虑成本。配备一个专业级厨房的平均成本可能是95,000美元，但是:

人们很容易关注新硬件的标价，但还有很多东西需要考虑。这对于食品服务等利润率出了名的低的行业的企业尤其重要，因为这将直接影响借款人履行还款义务的难易程度。这些行业可能需要更长的时间才能实现盈利。

️采取行动:使用我们的商业贷款计算器来决定你应该借多少钱，大概要花多少钱。

商业贷款计算器的图像

2.写一份商业计划

大多数由私人贷款机构提供的传统商业贷款不会处理贷款申请，除非它附有详细的说明商业计划．一个可靠的商业计划是你公司未来的路线图。如果没有，潜在的贷款人就很难评估你的想法是否具有商业可行性。

近年来，出现了一些在线贷款机构，它们在贷款申请过程中不需要正式的商业计划，或者完全取消了申请过程。

Shopify资本例如，没有申请流程;符合条件的企业是根据与其Shopify店面相关的一系列标准(包括总销售额)预先批准的，这与亚马逊贷款(Amazon Lending)对某些亚马逊商家进行资格预审的方式大致相同。

对于那些想要以财务可持续的方式扩大足迹的成熟企业来说，这种融资是一个很好的选择。

shopify资本

我只是不想处理传统贷款的整个过程——我想专注于业务。传统贷款给人的感觉很麻烦，限制也更多。Shopify Capital对此有不同的看法。这很简单。

Tracey Hicks, All Things Real Estate创始人

也就是说，许多贷款机构在申请过程中不需要正式的商业计划，他们会提供年利率较高的短期贷款。较高的年利率意味着贷款偿还的利息比例会更大，而不是本金。

高年利率贷款通常要求更高的还款期或更长的还款期，或两者兼而有之。这类贷款的年利率通常在24%左右，但对于信用评分较差的借款人来说，可能要高得多。OB欧宝娱乐APP

最终，只有你自己才能决定是否需要一份商业计划来支持小企业贷款申请。如果你这样做了，你可以下载下面的模板开始整理你的商业计划。OB欧宝娱乐APP

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商业计划通常用于获得资金，但许多企业主认为撰写计划很有价值，即使他们从未与投资者合作过。这就是为什么我们整理了一个免费的商业计划模板来帮助你开始。OB欧宝娱乐APP

3.考虑还款条件

你的下一步是决定如何偿还贷款。对你每月能支付的金额要现实一点。考虑外部因素，如季节间歇、供应链中断，甚至社会变化。

贷方将根据各种因素确定你的月供，例如:

  • 贷款类型
  • 业务盈利能力
  • 业务类型和经营时间
  • 企业主收入
  • 信用记录

你的信用记录显示了你在偿还债务方面有多负责任。它直接影响利率。

  • 如果你有良好的信用在美国，你很可能有资格获得较低的贷款利率。
  • 如果你有不良信贷在美国，你的月供将显著提高，甚至可能被排除在贷款资格之外。

小企业贷款机构知道每个企业都是独一无二的，这就是为什么他们提供这么多贷款选择。每种贷款都有不同的还款期。如果你打算贷款，要知道偿还贷款需要多长时间。

以下是一些常见的贷款类型及其平均还款期:

  • 贷款期限:长达10年
  • 小额贷款:长达6年
  • SBA贷款:流动资金和固定资产最长可达10年
  • 业务授信额度:最多5年
  • 发票融资:几个月
  • 设备融资:长达10年

专家提示:检查是否有贷方预付处罚以防你想提前还贷。你不想花额外的钱来摆脱债务。

4.和财务顾问谈谈

在你选择贷款之前和财务顾问谈谈。他们将深入了解各种金融机构及其贷款项目。因此，他们可以为你提供更个性化的建议，告诉你哪种融资方案最适合你的企业，还可以帮助你制定计划来偿还你承担的任何债务，并从长远来看保持盈利。

5.决定贷款的类型

如果你决定申请商业贷款，接下来你要做的决定是什么样的融资适合您的企业还有增长目标。有许多不同种类的商业贷款，每一种都有优点。

项贷款

最好的:有较大融资需求的老牌企业

最常见的商业贷款类型是定期贷款。定期贷款通常在2到10年的期限内偿还，是一种可靠和常见的企业融资方式。

然而，传统的定期贷款的资格要求往往是严格的。

  • 企业通常需要运营两年或更长时间，因为证明盈利历史通常是必要条件。
  • 许多私人贷款机构也更愿意提供大额贷款高达50万美元，对于不需要那么多钱的小型企业或没有成功记录的企业家来说，定期贷款是不可能的。
  • 大多数贷方坚持最低信用评分，通常在680左右。
  • 它可以从任何地方传统的定期贷款需要两周到两个月的时间．

SBA贷款

最好的:有特殊资金需求的小型企业

小企业管理局(SBA)的贷款与私人贷款机构提供的标准定期贷款非常相似。最大的不同在于SBA贷款贷款机构是否同意向可能难以获得传统贷款的集团提供更优惠的条款小企业融资，例如女性创业者以及少数族裔企业主。

通过sba批准的贷款机构管理的贷款通常要求:

  • 正式的商业计划
  • 抵押品:抵押品，如房地产

小企业管理局贷款的期限可以比传统的定期贷款长得多;有些甚至有长达25年的刑期。SBA贷款通常也较小，最低约为1万美元，最高约为35万美元。OB欧宝娱乐APP

SBA贷款通常在信用评分方面更宽容一些，要求最低阈值为650。虽然这些贷款对小企业更友好，但小企业管理局的贷款仍然需要长达90天的时间来处理。

了解更多:妇女小企业贷款及申请地点

短期和长期网上贷款

最好的:信用不良的新业务

近年来，随着企业家寻求传统商业融资的替代方案，网络贷款变得越来越受欢迎。这类贷款由Funding Circle和OnDeck等贷款机构提供。它们通常是无担保的，这意味着你不需要任何抵押品或资产来获得贷款。

短期和长期网上贷款有很多优点:

  • 信用评分较低的借款人仍然可以从这种类型的融资中受益。最低分数在500到600之间被许多贷款人认为是可以接受的。
  • 营业满一年者通常都有资格申请这类贷款。
  • 年收入要求通常也较低-在很多情况下都在10万美元左右。

短期贷款从5000美元到25万美元不等，长期贷款最高可达50万美元。这使得他们成为资金需求较小的企业主的可靠选择。

这种类型的贷款几乎不需要抵押，这使它们成为缺乏某些资产的企业家的理想选择。而且，在许多情况下，决定可以在几天内做出，如果不是更早的话;一些贷款机构提供当天的决定。

然而，短期和长期在线贷款也不是没有缺点。这些贷款的年利率可能高得令人望而却步极端情况下高达99%-取决于你的信誉。

发票保理

最好的:依靠长时间支付发票的企业

另一种流行但不太传统的商业贷款类型是发票保理。

依赖发票付款的企业通常必须等待很长一段时间，在某些情况下，这些发票的付款时间长达90天。反过来，这可能对企业的运营产生不利影响，特别是那些无法等待三个月才能支付未付发票的小型企业。

提供发票保理服务的公司购买欠公司的未付发票，也称为购买应收账款。与其等待客户支付过期发票，企业可以将这些未付发票卖给发票保理公司以更快地获得资金，有时只需24小时。

最终，发票保理是一种权衡。发票保理可以让公司避免等待几个月才能付款，但这也意味着损失一些欠款。

发票保理公司通常会为信用较差的客户支付未偿发票的70%左右，而为信用较好的客户支付高达90%至95%的费用．还有一点需要考虑的是，保理业务可能不适合那些依赖大量小额发票的企业，因为服务费在经济上可能不可行。

6.申请贷款

一旦你做了研究，决定了你想要的贷款，是时候申请了。

选择贷款人

如果你有良好的信用评分，你可以使用传统的贷款机构小企业融资．你可能需要在网上寻找不那么传统的贷款选择，比如贷款商户预付现金，如果你不符合这些要求。

不同的贷款人有不同的支持率。Biz2Credit小企业贷款指数列出了各类贷款机构的贷款批准率:

  • 选择银行:24.3%(高于2020年的20.5%)
  • 机构贷款人:23.6%(高于2020年的21.4%)
  • 信用合作社:20.4%(高于2020年的20.3%)
  • 小银行:18.7%(高于2020年的16.9%)
  • 大银行:13.5%(高于2020年的11.5%)

小企业贷款批准评级

选择一家有你正在寻找的贷款的金融机构，并将在适合你的时间框架内偿还贷款。

作为一家企业，我们的年龄还不够大，无法获得银行贷款。就在那时，我们发现了Shopify Capital。他们已经获得了我们所有的业务数据，他们很快就对我们有资格获得多少薪水做出了明智的决定。我们在我们的商业银行账户几天后。

Helena Price Hambrecht, Haus联合创始人

准备好文件

贷方会发给你一份处理你的申请所需的具体材料清单。每个贷款人的要求略有不同，但通常是以下列表的一个版本:

  • 你的业务细节，例如商业计划、名称、地址和税号。
  • 个人和业务相关的财务报表，例如纳税申报表、银行对账单、信用卡账单、工资单、资产负债表、租赁协议、企业资产清单和其他相关文件。
  • 企业主信息比如持有一家公司20% - 25%以上股份的人的个人信息。

️采取行动:使用小企业管理局贷款申请清单为你的贷款申请准备所有必要的文件。

提交申请

每个贷款人都有自己的申请流程和提交申请的说明。面试通常是这个过程的一部分。这可能意味着去银行网点或安排电话面试。

按照贷款人提供的指示操作。在面试中了解他们通常需要多长时间来处理你的申请，这样你就知道什么时候会得到他们的回复。如有需要，与贷款人联系。

在做决定之前考虑一下你的选择

获得商业贷款是一项重大的财务决定，不能掉以轻心。正如2020年所证明的那样，严重的经济混乱会对从收入预测企业本身的财务可行性。

只有你才能决定贷款是否适合你的企业。在做任何决定之前，一定要仔细检查，确保你已经尽可能多地了解了你的基本情况:

  • 在申请商业贷款之前，心中要有一个尽可能精确的金额，并确切地知道如何将这笔资金投资到你的业务中。
  • 即使不是商业贷款申请的一部分，也可以考虑制定一份正式的商业计划(如果适用)，以确定你可能忽视的任何重要点，例如现实的收入预测。
  • 要现实地了解你的企业在还款方面能承受多少，并在考虑还款期限时确定任何可能危及这一点的外部因素。
  • 考虑和他讨论你的计划你所在社区的财务顾问了解更多有关商业融资的类型

在不确定的时期，一些财政支持可以大有帮助。Shopify资本帮助您根据Shopify的历史获得资金，跳过冗长的申请流程。

小企业贷款常见问题

初学者如何获得商业贷款?

  1. 计算一下你需要多少。
  2. 写一份商业计划。
  3. 考虑还款条件。
  4. 和财务顾问谈谈。
  5. 决定贷款类型。
  6. 申请贷款。

获得小企业贷款的机会有多大?

Biz2Credit在2020年的一份报告中发现，不同贷款机构的贷款批准评级如下:

  • 大银行:13.6%
  • 小银行:18.5%
  • 机构贷款人:22%
  • 选择银行:23%
  • 信用合作社:21.1%

小企业贷款的平均规模是多少?

  • 平均短期商业贷款金额约为2万美元。
  • 平均中期商业贷款金额为11万美元。
  • 平均SBA贷款金额为10.7万美元。
  • 平均业务信用额度贷款金额为22,000元。

你怎样才能获得商业贷款?

  1. 良好的信用报告。
  2. 低负债收入比。
  3. 经营两年以上。
  4. 更新的商业计划。
  5. 担保贷款的抵押品。
主题:
Backoffice