在你的商业旅程中的某个时刻，你可能会发现自己需要更多的资金。无论是加速增长还是弥补季节性现金流短缺，充足的资金对小企业主来说都是成败攸关的。
事实上，绝大多数(82%)的小企业因为糟糕的现金流管理而关门。另一个29%现金用完了。
幸运的是，有很多小企业贷款解决方案可供您使用。银行、网上贷款机构，甚至家人和朋友都可以帮助你获得发展业务所需的资金。
为了帮助您指导小企业贷款，我们概述了各种类型的贷款，并分享了批准率和平均贷款金额的统计数据，以帮助您为您的企业选择正确的选择。
小企业贷款的类型
你可以有很多小企业贷款选择，但它们都有各自的优点和缺点，还款期限也各不相同。还款条款是非常重要的，需要注意。例如，如果你的公司有长期的现金流周期，频繁还款的短期商业贷款可能会让你陷入债务偿还的周期。
下面是每种类型的快速概述小企业贷款以及他们的优缺点。
商业定期贷款
企业定期贷款是小企业主可以从银行、网上贷款机构或其他金融机构获得的一笔现金。公司有固定期限偿还贷款。(95%的商业定期贷款有固定利率。)
这些贷款可以是短期、中期或长期贷款，根据贷款人的不同，获得资金的时间可能有很大差异。例如，通过银行审批中期商业贷款的时间要比通过网上贷款的时间长。
短期商业贷款的还款期较短(一般为18个月至3年)，而中长期商业贷款的还款期较长(最多10年)。
优点：
- 固定利率。
- 你可以建立商业信用。
- 小企业可以借到大量的钱。
- 长期贷款可提供长期还款期(最高可达十年，视贷款人而定)。
- 短期贷款的资格要求较低。
缺点
- 审批可能需要一段时间。
- 期限越短，利率越高。
- 期限越短，还款频率越高。
- 如果你提前还清贷款，可能会有提前还款的费用。
SBA贷款
美国小企业管理局(SBA)是政府支持的贷款机构，可通过包括银行和信用合作社在内的各种贷款机构获得。SBA贷款因其令人羡慕的利率和贷款条款而受到喜爱。
当涉及到SBA贷款时，有很多变化和选择，金额可以从75,000美元到500万美元不等，所以一定要检查小企业管理局的网站为您的企业选择合适的贷款类型。
优点:
- 低利率。
- 可借的或大或小的钱。
- 宽泛的资格要求:你必须是一家注册企业，在美国经营，拥有把你自己的时间/金钱投入到生意中在其他地方申请资助都没有成功。
缺点
- 审批流程较长(约60至90天)。
- 良好的信用评分。
- 需要首付。
- 中小企业贷款需要个人担保;如果公司无力偿还，你就要对贷款负责。
如果你正在寻找资金创业，有很多途径可以调查。OB欧宝娱乐APP一种流行的方式是小企业贷款，比如小企业管理局的小额贷款，最高贷款5万美元;它由非营利社区贷款机构管理，可以提供优惠的利率和条款。
业务信用额度
信用额度是一笔一次性付款，小企业主可以用来支付库存、租金或新机器等费用。与商业定期贷款不同，大型银行为企业提供的信贷额度没有固定的还款期限。这是一种短期贷款，金额从1000美元到25万美元不等。
根据小企业信用调查联邦储备银行在美国，2018年54%的美国小企业申请了商业贷款或信贷额度。
优点:
- 没有提前还款费用。
- 灵活的;当你需要钱的时候就去取。
- 只付你使用金额的利息。
- 建立商业信用。
缺点
- 严格的资格要求。
- 如果你借的钱超过了约定的数额，费用可能会很高。
- 无法还款会影响你的商业信用评分。
设备融资
这种类型的商业贷款专门为设备融资，可以帮助你购买所需的商用冰箱、拖拉机或计算机设备。贷款者会把设备租给你，而你则按月分期付款。一旦金额支付，您的企业将拥有设备。
根据设备租赁与融资协会在美国，近80%的美国企业在购买新设备时使用某种形式的融资。在43%的设备融资交易中，银行是主要贷款人。
优点
- 分摊昂贵设备的费用。
- 大多数贷款人都提供灵活的条款。
- 建立商业信用。
缺点
- 资金只能用在贷款人同意的设备上。
- 贷款人可能会要求首付或最低信用评分。
- 你可能还在为不再使用的设备支付每月的还款。
个人贷款
个人贷款是一种基于个人信用的融资，在紧要关头帮助加速业务增长。信用合作社和银行都可以买到，价格一般在1000美元到5万美元之间。
优点
- 很容易在网上申请。
- 大多数贷款机构为个人贷款提供较低的利率。
- 你并不总是需要为个人贷款支付大量的首付。
- 大多数个人贷款可以在两周内获得批准。
缺点
- 就个人而言，你需要一个良好的信用评分才能获得资格。
- 要弄到一大笔钱是很困难的。
- 你不能建立你的企业信用评分。
- 可能没有资格享受税收优惠。
- 如果不能按月偿还贷款，你的个人资产(如房屋和汽车)可能会面临风险。
商户预付现金
商业预支现金(MCA)是一种允许小企业以未来收益为抵押借款的资金类型。贷款机构让企业迅速获得资金。这笔钱将根据未来每日销售额的一定比例偿还。
优点
- 极快获得资金(不到48小时)。
- 没有固定的每周或每月分期偿还贷款。
- 大多数贷款机构不需要抵押品来获得资金。
缺点
- 它不能建立商业信用。
- 大多数贷款人的还款期限都很短。
- MCA会影响现金流，因为贷方从收入中提取资金。
- MCA的利率高于其他类型的小企业贷款。
商业信用卡
商业信用卡是一种让你的日常支出为你服务的简单方法。一旦得到银行的批准，你就有了用于商业购买的循环信贷限额。小型企业可以使用信用卡应对短期现金流波动。
优点
- 快速的前期审批流程。
- 为你的商业购买获得奖励(现金返还，旅行积分等)。
- 为你的高级领导团队创建个人信用卡。
- 它们很灵活——一旦获得批准，你可以选择在你需要的时候接受资金，在你不需要的时候放弃。
缺点
- 利率会波动。
- 大多数贷款机构都收取年费。
- 信用额度比其他类型的融资要小。
- 如果你的信用卡被刷或被盗，就会有安全问题。
- 许多贷款人要求签订个人责任协议;任何逾期还款都可能影响你的个人信用评分。
应收账款融资
应收账款融资允许小企业以未付发票为抵押借款以获得流动资金。你在支付发票时向贷款人偿还初始金额，以及作为利息的每周费用。
优点
- 你所做的工作很快就能赚到钱。
- 保持对业务的控制。
- 不需要抵押品。
缺点
- 旧发票上没有。
- 大多数贷款人只给未付发票总额的一个百分比(大约75-80%)。
- 如果发票未付或过期，您最终支付的金额可能远远超过发票金额。
Shopify资本
对于Shopify店主来说，Shopify资本是一个没有申请程序的资助选项。该基金主要用于增长融资，期限为12个月。小企业可以贷款2亿到200万美元。贷款将按销售额的一定比例自动偿还。
优点
- 不需要信用检查。
- 按销售额的百分比偿还资金。
- 你不需要放弃你公司的股权。
- 可以用来支付任何商业费用，包括工资、库存和广告。
- 任何符合申请流程的企业都不会根据其店面销售额获得预先批准。
缺点
- 仅适用于Shopify商家。
- 不适合那些刚开始的人，因为它需要商店销售的历史。OB欧宝娱乐APP
作为一家企业，我们的年龄还不够大，无法获得银行贷款，就在那时我们发现了Shopify Capital。他们已经获得了我们所有的业务数据，他们很快就对我们有资格获得多少薪水做出了明智的决定。几天后，我们的银行账户就收到了这笔钱。
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按贷款类型和贷款人划分的平均贷款金额
小企业贷款的平均金额为66.3万美元。这适用于所有商业贷款，无论贷款类型如何。如果这个数字听起来很大，不要惊慌。在美国和加拿大，小企业被定义为员工少于100人的公司，因此贷款的规模因公司规模的不同而有很大差异，从几千美元到500多万美元不等。
以下是小企业可获得的不同类型的商业贷款的细目平均贷款金额。
- 平均短期商业贷款金额约为2万美元。
- 平均中期商业贷款金额为11万美元。
- 平均SBA贷款金额为10.7万美元。
- 平均业务信用额度贷款金额为22,000元。
贷款规模也取决于贷款人。这里是平均数的细目按贷款人类型确定贷款规模。
- 平均大额银行贷款尺寸是56.4万美元。
- 平均小额银行贷款尺寸是18.5万美元。
- 平均另类贷款尺寸是8万美元。
按贷款类型和贷款人划分的批准率
在提交商业贷款申请之前，有必要了解一下哪种类型的小企业融资的批准率最高。获得贷款批准可能很困难:48%的小企业表示，他们的小企业贷款需求得到了满足。只有20%的小企业有资格获得他们所要求的全额融资。
研究表明，商户现金预支的批准率最高，达87%。紧随其后的是设备贷款(86%)、商业信贷额度(79%)和商业贷款(70%)。
批准率也会因贷款人的不同而有所不同。Biz2Credit小企业贷款指数列出了截至2021年5月各类贷款机构的贷款批准率:
- 选择银行:24.3%(高于2020年的20.5%)
- 机构贷款人:23.6%(高于2020年的21.4%)
- 信用合作社:20.4%(高于2020年的20.3%)
- 小银行:18.7%(高于2020年的16.9%)
- 大银行:13.5%(高于2020年的11.5%)
企业贷款被拒绝的原因
确保小企业融资这并不总是容易的，尤其是从大银行这样的传统来源。贷款机构可以出于多种原因选择拒绝申请，但是最常见的原因如下:
- 44%的贷款申请被拒绝，因为企业已经背负了太多债务。
- 26%的贷款申请被拒绝是因为信用评分低。
- 33%的贷款申请被拒绝是因为担保债务的抵押品不足。
- 30%的贷款申请被拒绝，因为业务太新/信用记录不足。
- 18%的贷款申请被拒绝是因为经营业绩疲软。
什么时候考虑小企业贷款
不确定你是否需要为你的小企业融资?以下是一些关键可能需要额外资金的时刻。
OB欧宝娱乐APP启动成本
尽管有很多低投资的电子商务企业，根据你所处的行业和团队的规模，创业的成本可能会很高。根据Shopify的研究，小型企业(定义为4名或更少的员工)的平均支出第一年4万美元。
如果你没有足够的收入来维持第一年的生意，你应该考虑贷款的选择。如果其他申请因缺乏已建立的商业信用而被拒绝，你也可以申请个人贷款——这是早期创业公司的普遍问题。OB欧宝娱乐APP
为了增加你被传统贷款机构批准的机会，请写信一个商业计划包括你在各个阶段需要多少钱，以及你计划如何分配你得到的资金。很好地处理你的小企业融资在你开始之前，你可能需要的确切资金可以为你省去很多头疼的事情(和拒绝)。OB欧宝娱乐APP
营运资本
流动资金是你的小公司能够花费的现金。它是你的资产/收入和你的总费用之间的差额——包括应付账款、存货和工资成本。
获得小额商业贷款有助于增加你的流动资金。你的银行存款越多，就越改善你的现金流。这有助于降低因为没有足够的收入而无法支付费用(如股票)的风险。
季节性差异也会导致短期的现金流问题。例如，如果你在假期前增加广告支出，你可能要到几个月后才能获得任何收入。
融资选择，如应收账款融资和商家现金垫款是很好的选择。这类贷款的申请处理速度很快，批准率也更高，所以你可以在短时间内支付意外账单。(但请记住:贷款越快，大多数情况下利率越高。)
采购库存
库存管理是经营小企业最重要的事情之一。如果你没有股票出售，你就无法获得收入。为你的小企业融资可以帮助你购买大量的股票。
与Shopify资本例如，你可以从任何地方借到200万美元到200万美元。像Quartz & Rainbows这样的商家就使用这种方式库存采购资金为旺季囤货，或者开发新产品。他们按销售额的百分比偿还贷款，这意味着偿还是灵活的，适合你的小企业。
由于Shopify Capital的帮助，我得以在疫情期间实现增长，我得以增加新产品，我得以尽快将订单发货。现在我可以有更大的目标去努力。
检查您是否符合Shopify Capital的资格
无需冗长的申请流程或信用检查，Shopify Capital是一个快速融资的选择，以您的方式发展业务。还款期限根据你的业务灵活调整。
了解更多关于Shopify资本采购设备和机器
额外的现金可以让你的小企业有机会购买设备和机器，帮助你更快更有效地工作。像设备融资这样的贷款选项可以让你把钱花在工具上。因此，你有时间花在其他领域的业务。
招聘人员
当你在发展业务时，总有需要帮手的时候。无论你是招聘客户服务助理你需ob欧宝娱乐app下载地址要现金来支付他们的工资。
如果你还没有足够的流动资金来雇佣员工，你可以考虑更传统的小企业贷款选择。小企业管理局的贷款有广泛的资格要求和大量的资金可以在较长的期限内借款。尽管它的申请流程较长，但如果你正在考虑招聘员工，它是一个不错的选择。如果你是Shopify商家，Shopify Capital也是一个很好的选择工资的资金。
小企业贷款适合你吗?
虽然有许多小企业贷款选择，但这并不意味着它们都适用于你。或者适合你的生意。所以，在你申请贷款之前，问自己以下问题:
- 我该怎么用这些现金呢?
- 我有能力每月还款吗?
- 我多快能还清贷款?
- 如果我还不了怎么办?
- 哪个贷方最了解我的业务需求?
一旦你评估了每一种融资方案，确定了最适合你的方案，就要整理好你的账簿，并为你的申请获得批准留出足够的时间。你可不想突然陷入现金流危机。
最后，记得在旅途中享受这些激动人心的时刻。尽管准备扩张和增长可能会带来一些焦虑，但这也是一个令人兴奋的机会，可以将你的业务提升到一个新的水平。通过一些研究财务规划在美国，小企业贷款可能正是你追求目标所需要的。