非接触式支付:它们是什么以及它们如何工作

几十年来，当购物者想用信用卡进行零售购物时，需要刷一下信用卡背面的磁条。虽然磁条在当时是一种未来主义的创新(它取代了卡片前面板的碳复制印记)，但今天没有人认为它是尖端的支付技术。

今天的商家和顾客已经把他们的注意力转向了其他的支付方式——那些甚至不需要顾客之间联系的支付方式支付方式还有商人码头。由于其便利性和安全性，非接触式支付方式在当今零售场景中是最受消费者欢迎的选择之一。

这激发了许多零售商——从大企业到小企业——在他们的销售点接受这种支付。截至2022年初，非接触式支付占到20％信用卡和借记卡支付在美国的普及。在其他国家，这个数字甚至更高——在澳大利亚92%信用卡支付。

什么是非接触式支付?

非接触式支付是一种不需要客户通过机器运行支付卡的支付方式。这种方法适用于插入支付终端的磁条卡或芯片卡。非接触式支付只需要客户将卡或设备停在支付终端旁边。在某些情况下，一个简短的点击使交易更简单，这就导致了“点击支付”的表达。

非接触式交易有两种形式:在信用卡或借记卡中植入射频识别(RFID)芯片，或者在智能手机或智能手表等移动设备中使用无线无线电。在这两种情况下，购买者都会进行“点击支付”交易。

非接触式支付如何运作?

非接触式支付通过卡和移动设备进行传输，但它们最终要通过金融机构进行，就像传统的信用卡或借记卡支付一样。具体的机制取决于你是使用信用卡支付还是移动钱包支付。

卡支付

大多数点击支付交易涉及实体信用卡或借记卡。这些卡带有嵌入式射频识别(RFID)芯片，可以将您的卡的所有信息传输到支付终端。如果你的信用卡公司在过去一年内给你发了一张新卡，它很可能含有这样的芯片。

当顾客用无线芯片卡付款时，交互如下。

• 顾客出示卡片。顾客将卡悬停在接受非接触式支付的销售点终端上。只有较新的终端才提供此功能。
• 无线芯片传输卡片信息。当顾客将卡靠近终端机，或者更常见的是，将卡轻敲到终端机上时，射频识别(RFID)芯片就会像磁条一样传输所有卡信息。

• 支付终端与银行联系。现在，支付终端向支持该卡的金融机构发送支付请求。通常是银行或信用合作社。就像使用普通信用卡一样，商家将要求发卡机构转移资金。

• 的信用卡发行商传递同意或拒绝。如果购买金额与购买者的银行余额或信用额度相符，金融机构将允许交易通过。支付终端发出蜂鸣声，表示交易成功。或者，如果买方缺乏资金或信用来进行购买，银行将拒绝交易。

移动钱包支付

移动钱包通过使用iPhone或Android手机等移动设备进行支付。它也可以通过苹果手表等可穿戴设备实现。这些设备必须运行支持移动钱包购物的支付应用程序。这类应用包括苹果支付、谷歌支付和三星支付。这个过程是这样的:

• 顾客轻拍或悬停他们的移动设备．这就像卡片模型一样。手机或可穿戴设备使用近场通信(NFC)无线电进行通信，这是RFID芯片的近亲。
• 在某些情况下，客户必须启用支付应用程序。有些移动设备会立即默认使用某些支付应用，你甚至不需要启动它们就可以进行购买。你只需点击你的设备，购买就会进行。在其他情况下，顾客必须启动一个应用程序，或者他们必须用他们的指纹或苹果的面部识别来确认购买。

• 该应用程序链接到一家金融机构。支付应用程序链接到为交易提供实际资金的金融机构或信用卡。

• 购买被批准或拒绝。同样，基础金融机构批准或拒绝客户的购买。这几乎是瞬间发生的。

非接触式支付的优点和缺点

非接触式支付对商家和消费者都有明显的好处。优势包括:

• 安全。非接触式支付系统比磁条卡提供更高的安全性。几十年来，骗子们通过从磁条上窃取消费者信息，围攻了信用卡行业。点击支付卡和移动钱包使用加密系统传输客户数据，这已经成功地击退了大多数骗子。
• 方便。消费者不需要随身携带信用卡进行非接触式交易。他们可以只带一部智能手机，甚至是像苹果手表这样的可穿戴设备出门，并充分利用他们的移动钱包。即使消费者使用实体卡，他们也只需要点击一个支付终端，或者把卡放在上面就可以享受到便利。这使得交易比扫描磁条或插入芯片卡更顺畅。

尽管有这些优点，非接触式支付也有一个主要的限制:商家没有普遍采用。虽然非接触式终端在大型零售商中已经司空见惯，但在预算紧张的小企业中却很少出现。因此，顾客仍然需要携带现金或传统的信用卡或借记卡，以确保他们可以在每家商店进行交易。